РЕФИНАНСИРОВАНИЕ - ДЛЯ ЛЮДЕЙ ИЛИ ДЛЯ БАНКОВ? Гончаров А.В.

Сибирский Федеральный Университет


Номер: 7-1
Год: 2014
Страницы: 126-127
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

рефинансирование, потребительские кредиты, банковские риски, темпы роста кредитования, закредитованность, refinancing, consumer loans, banking risks, credit growth, debt load

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В статье рассматривается услуга предоставляемая банками, которая называется рефинансирование, рассматриваются ее плюсы и минусы, а также риски банковского сектора, в связи с высокими темпами роста рынка потребительского кредитования.

Текст научной статьи

Стабильность экономики, на сегодняшний день, все больше вызывает сомнения не только у различных аналитиков и финансистов, но и у всего населения. Инфляция постоянно растет, цены стабильно становятся выше, однако рост заработной платы происходит значительно медленнее. А долговая нагрузка, из-за роста цен на повседневные товары и услуги, все сильнее затягивает ремень. Однако население страны это не останавливает, они и еще и еще раз идут в банк за получением банковского кредита или кредитной карты. Растут ли риски банков в такой ситуации? И может ли эта болезнь кредитования поразить экономическую систему? Темпы роста потребительского кредитования, которые фиксировались в 2012 году и в большей части 2013 года составляют 40% и более в годовом выражении. У 20 процентов заемщиков страны 4 непогашенных кредита [по данным Национального бюро кредитных историй]. На 1 июля 2013 года в Красноярском крае число заемщиков, имеющих 5 кредитов, достигло 14 тысяч человек, при этом год назад с таким количеством кредитов было около 9 тысяч человек, а в 2011 году - всего лишь 2 тысячи человек. По 2 кредита имеют около 145 тысяч красноярцев, а 3-4 - еще около 95 тысяч. Средний размер кредитной задолженности по потребительским кредитам, на сегодняшний день, составляет 116 тысяч рублей. В связи быстро растущими долговыми обязательствами, каждый заемщик задумывается о снижении ежемесячного платежа, для этого они опять обращаются в банк и получают еще один кредит для погашения действующего, прибегают к процессу, называемому рефинансирование. Но давайте разберем, насколько это выгодно для заемщика. При оформлении банковского кредита, все знают, что первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет выплата процентов по данному кредиту, следовательно, когда заемщик взял кредит на пять лет и проплатил два года основную часть, выплаченных денежных средств банку, составляют проценты по кредиту, и в этот момент он собирается рефинансировать свой действующий кредит и опять начинает выплачивать в основном проценты уже по новому кредиту. Данный процесс является выгодным не только для банка-кредитора, но и для заемщика лишь в том случае если при рефинансировании понижается процентная ставка по кредиту, а в условиях повышающихся процентных ставок, понижение ежемесячного платежа в основном происходит за счет увеличения срока кредита. Топ-менеджеры крупных банков Российской Федерации характеризуют данную ситуацию как естественный процесс, и уверяет что риски банковского сектора очень низки, но не трудно заметить что «пузырь», который надувается на рынке потребительского кредитования, раздувается все больше и больше. А в связи с деятельностью Центрального Банка Российской Федерации по снижению темпов роста беззалогового кредитования, гайки на данном рынке будут затягиваться все сильнее, и все меньшее число людей сможет получить новый кредит или рефинансировать старый. Мировая практика знает немало резких скачков от бума потребительского кредитования к стагнации и необходимости спасения банковской сферы за счет казенных средств. Снижение темпов роста и исчерпание количества качественных заемщиков, заставит банки поменять подходы к кредитованию - усиление скоринговой системы, ужесточение требований к заемщику и так далее. Регуляторы и законодатели принимают меры по снижению темпов роста, чтобы держать ситуацию под контролем. А потребителям необходимо повышать финансовую грамотность и учиться самим, ограничивать себя к потреблению кредитных продуктов.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.