КРАТКАЯ ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ Таштамиров М.Р.,Саралиева Э.Р.,Саралиева Э.Р.

Чеченский государственный университет


Номер: 11-3
Год: 2015
Страницы: 197-202
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

банки, исламский банкинг, финансовые институты, капитал, финансирование, banks, Islamic banking, financial institutions, capital, financing

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В работе рассмотрены вопросы, связанные с институтом исламского банкинга. Последние десятилетия на мировом рынке финансовых отношений набирает популярность новый вид ведения банковских операций, основанный на принципах исламского права, включающий в себя проектное финансирование взамен прямого кредитования под ссудный процент. Подобный вид альтернативного банковского дела зародился во второй половине ХХ века в странах Ближнего Востока и Северной Африки. Рассмотрена краткая история возникновения исламских банков в историческом аспекте. Приводятся данные о качественном и количественном положении институтов исламских банков на рамках мировой финансовой системы. Предложены возможные варианты реализации и развития институтов исламского банкинга на территории России.

Текст научной статьи

Исламский банкинг - это способы ведения банковских дел, которые согласуются с религиозными правилами ислама. Принципы деятельности исламских банков в корне отличаются от принципов работы обычных банков. Суть их функционирования заключается в том, что банк не взимает ссудный процент, но выступает в качестве финансового посредника. Исламские банки осуществляют лишь те функции, которые не противоречат аспектам Шариата, исламского права. Отличительной особенностью исламских финансовых инструментов является: инновационность, гибкость, возможность приносить высокий, безопасный и стабильный доход, избегая при этом начисления процентов. История исламских банков начинается с зарождения Ислама, а именно с откровения Пророку Мухаммаду (мир ему и благословение) о запрете рибы (ссудного процента), что в дальнейшем, по мере развития общества и торговли, привело к необходимости в исламских банках. В соответствии с кораническим текстом взимание ссудного процента (риба), как и любое участие в подобных сделках является неприемлемым и греховным поступком. Приведем несколько стихов (сур) из Корана о ростовщичестве: «Те, кто берет лихву, восстанут [из могил], как восстанет тот, кого лишает Сатана рассудка прикосновением своим. Это - в наказание им за то, что говорили они: "Воистину, лихва [дозволена] так же, как и торговля"» (2:275), «Искореняет Всевышний лихву и поощряет милостыню. Не любит Он никого из грешников неблагодарных» (2:276), «О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере и бойтесь Аллаха, - быть может, вы преуспеете» (3:130). Всего в Коране приведено 12 стихов о ростовщичестве, а слово риба (приращение) встречается 8 раз. Итак, в экономике, с точки зрения исламской этики, любая сделка несущая прибыль в качестве ссудного процента на актив в денежной форме считается недозволенной. [5] Однако, в то время исламская банковская система не получила должного развития, функции взяли на себя отдельно взятые люди. В период, когда многие исламские страны оказались под гнетом колониализма западных стран, ими была принята традиционная банковская система, а исламское банковское дело оказалось на время забытым. Началом возрождения исламской банковской системы можно считать шестидесятые годы двадцатого века. В 1963 году в египетском городе Мит Гамре, местным экономистом Ахмедом Аль-Наджаром была осуществлена первая попытка создания учреждения исламского характера в форме сберегательного банка. Принцип работы банка был построен на долевом участии в прибылях и убытках. Уже в 1967 году, в стране работало 9 таких банков. Эти банки не начисляли и не платили проценты и, по сути, инвестировали, в основном в торговлю и промышленность, получали долю от прибыли, полученной в случае успешной реализации проекта. Таким образом, они функционировали скорее, как сберегательный инвестиционный институт, чем как традиционный банк каким мы его сегодня понимаем.[1] Позднее, в 1971 году в Египте открылся беспроцентный коммерческий банк под названием «Nasser Social Bank». Организацией Исламских Стран (ОИС) был основан Исламский Банк Развития (ИБР) 18 декабря 1973 года. Капитал основан за счет взносов стран-участниц этого международного банка. Изначально это предприятие создавалось для деятельности на межгосударственном уровне и основной целью является обеспечение капиталом проектов по экономическому и социальному развитию стран - членов организации. Исламский Банк Развития предлагает платные финансовые услуги и оказывает поддержку в операциях по долевому участию в прибылях странам-участницам. Осуществляя свою деятельность, банк не нарушает законы и принципы Шариата, что проявляется не только в избежании начисления процентов, но и в контроле над целевым использованием денежных средств. В 70-х годах во многих мусульманских странах произошли политические изменения, которые дали ощутимый толчок развитию Исламских финансовых институтов и их легализации как законно осуществляющих свою деятельность. На Ближнем Востоке открылось множество Исламских банков, таких крупных как, Дубай-Исламик Банк (1975), Файзел-Исламик Банк в Судане (в 1977 году), Файзел Исламик Банк в Египте (1977), Бахрейн Исламик Банк в 1979 году, ставший первым коммерческим исламским банком в королевстве или Кувейтский Финансовый Дом в созданный 1977 году, и ставший «Самым дорогим банковским брендом на Ближнем Востоке» по версии авторитетного журнала The Banker. [2] Тихоокеанско-азиатский регион не остался не затронутым переменами. После требований мусульманского населения удовлетворить нужды экономической стороны жизни, в Филиппинах, по указу президента, в 1973 году был учрежден специализированный банк исламского характера. В настоящее время, «Amana Bank» имеет 8 филиалов, расположенных в крупных городах, южных провинциях с преимущественным мусульманским населением. [6: 53-55] В Малайзии дебют исламского банковского дела состоялся несколько позже, в 1983 году. До этого, первым финансовым исламским институтом стала Исламская Сберегательная Корпорация по вкладам паломников, основанная в 1963 году. В 1969 году она была преобразована в «Управление по делам паломников» и «Фондовый департамент», широко известный сейчас как Табунг Хадж. Эта организация действует как финансовая компания, которая инвестирует сбережения паломников согласно законам Шариата, но ее роль довольно ограничена рамками небанковского финансового института. Показательный пример успеха Табунг Хаджа послужил толчком для открытия банка «Bank Islam Malaysia Berhad», который предоставляет сегодня весь спектр банковских услуг, как для предпринимателей разного уровня, так и для населения. В настоящее время исламский банкинг востребован в первую очередь в мусульманских странах: в Южной, Юго-Восточной и Средней Азии, и Африке, где сконцентрирована большая часть потенциальных клиентов данных банков. Рис.1. Динамика стоимости активов Исламских банков за 5 лет (объем активов, $ млрд.) Однако сейчас, помимо стран из указанных регионов, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии, что объясняется не только распространением Ислама, но и коммерчески интересными предложениями на финансовом рынке для всех предпринимателей и физических лиц независимо от вероисповедания. Услугами исламских банков пользуются и такие транснациональные гиганты, как General Motors, IBM, Alcatel, Daewoo и др. Впрочем, в случае с банковской системой Пакистана, Судана, Саудовской Аравии, Ирана, Объединенных Арабских Эмиратов и Брунея, присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико. Рис. 1. Доля исламских финансов в экономиках стран Необходимо отметить, что некоторые исламские финансовые институты учреждены в странах, где мусульмане являются меньшинством в составе населения. Разумеется, клиентами исламских финансовых организаций являются преимущественно мусульмане, численность которых составляет приблизительно 1,6 млрд человек во всем мире. Наибольшую популярность среди развитых стран исламский банкинг получил в Соединенных Штатах Америки, в меньшей степени - в Англии, Германии и Франции. Развитие исламских услуг в США объясняется активным ростом численности мусульманского населения. К американским банкам, предлагающим эти услуги, стоит отнести HSBC, Larina Finance House, University Bank in Ann Arbor, Michigan, and Devon Bank of Chicago. Также в стране действуют небанковские ипотечные и финансовые компании, предлагающие исламские финансовые продукты. В Великобритании первый исламский банк (Islamic Bank of Britain) начал работу в 2004 году. Но предпосылки для появления финансового учреждения появились еще в 80-х годах прошлого века. В то время в стране функционировал банк Al-Baraka, филиалы которого были во всех крупных городах Великобритании. Банк осуществлял свою деятельность вплоть до 1993 года. Однако в начале 1990-х годов в связи с ужесточением требований и стандартов Банка Англии, руководство отозвало банковскую лицензию. В 1993 году банк Al-Baraka прекратил оказывать банковские услуги, но продолжил свою деятельность в качестве исламской инвестиционной компании. В последующие годы в Великобритании так и не появились и финансовые учреждения, которые оказывали бы только лишь исламские банковые услуги. Однако отношение властей Великобритании к исламским банкам изменилось в лучшую сторону. Управление финансовыми услугами Англии, стало более разумно относиться к идее учреждения самостоятельного исламского банка в стране, который бы оперировал наряду с традиционными коммерческими банками. Благодаря этому исламский банк Великобритании осуществляет все банковские продукты и услуги по нормам Шариата. Опыт внедрения исламской банковской системы был проведен и странами Содружества Независимых Государств (СНГ), где не получил большого развития, что связано с несоответствием законодательства тех стран с политикой исламского банкинга. При этом стоит отметить, что многие страны содружества являются членами Исламского Банка Развития. Касательно развития Исламского банкинга в России, есть ряд точек зрения, обозначающие некоторые нетривиальные аспекты развития данной отрасли. В истории экономики России был опыт внедрения исламского банкинга. Так в 1991 году в Российской Федерации начал свое функционирование первый коммерческих банк «Бадр-Форте», основанный на принципах исламского права по ведению своей деятельности и получению прибыли. При этом он воплощал в себе как принципы исламского финансового института, в соответствии с Шариатом, так и выполнял нормы российского банковского законодательства по ведению банковских операций. С момента своего создания «Бадр-Форте Банк» начал сотрудничать, а позже и выполнять совместные операции с исламскими финансовыми институтами других стран и приобрел стабильную деловую репутацию среди исламских банков. Председателем правления МКБ «Бадр-Форте Банк» являлся Джабиев Адалет Нуриевич. «Бадр-Форте» осуществлял все услуги исламского института. За 15 лет своего функционирования «Бадр-Форте Банк» наладил взаимоотношения со многими странами Ближнего Востока, Азии и Африки. Он имел свои представительства в 60 странах и осуществлял с ними корреспондентские банковские операции. На 30 сентября 2006 года активы банка «Бадр-Форте» составляли всего 703,4 млн руб. (0,006% активов всей банковской системы), и он занимал 596 место по величине активов в российской банковской системе. При этом личный капитал банка насчитывал 517,1 млн руб. Основную часть активов составляли кредиты небанковскому сектору (77%), а обязательств - средства небанковского сектора в виде расчетных счетов и депозитов юридических лиц (71%) [6: 57] Однако, у «Бадр-Форте Банк» была отозвана лицензия Банком России Приказом от 04.12.2006 №ОД-658. Причиной отзыва являлось нарушение банковского законодательства, в части, касающейся Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Также было определение о невыполнении исламским банком норм Центрального Банка. В 2006 году в октябре у банка имелись основания для осуществления мер по предупреждению банкротства. В мае-августе 2006 года по счетам клиентов «Бадр-Форте Банка», были проведены операции в размере 33,8 млрд. рублей, имеющие признаки подозрительных сделок.[6] Арбитраж Москвы 18 сентября 2007 года признал "Бадр-Форте банк" несостоятельным. Однако, председатель правления банка Адалет Нуриевич Джабиев, сообщил корреспонденту ИА «IN», что «За решением о закрытии стоят люди, не заинтересованные в развитии торговых отношении с исламским миром». Возможно закрытие единственного в стране подобного института альтернативного банкинга имело место в связи с попыткой со стороны недоброжелателей предотвратить проникновение в Россию финансов из стран исламского мира. Подобная практика могла привести к возникновению конкуренции в банковском секторе между традиционными банками и банками исламской экономики за клиентуру. Стабильная тенденция увеличения численности мусульман в России в последние десятилетия может привести к перераспределению финансового капитала мусульман из традиционных банков в финансовые институты для обеспечения «халяла» своей деятельности. Опыт в Татарстане. В 2006 году, 21 июня, был подписан договор о намерениях между Министерством торговли и внешнеэкономического сотрудничества Республики Татарстан, Международным образовательным центром по исламским финансам (Малайзия) и инвестиционной финансовой компанией «Линова» о создании в Татарстане финансовых институтов - банков и страховых компаний, которые могли бы действовать в соответствии с исламскими принципами. В столице Татарстана также функционирует филиал казахстанского банка - «БТА Казань», но из-за отсутствия необходимого законодательства он не оказывает исламских финансовых услуг. [1] Опыт в Дагестане.17 мая 2008 года был основан кредитный союз «Ля Риба» («нет процентов» - от арабского). Несмотря на то, что в мире в это время закрывалось множество крупных компаний, 60-летний украинский банкир Аблямитов Юнус Якубович вместе с коллегами основал в Крыму финансовое объединение. Опыт Юнуса Аблямитова помог ему объединить действующие законы Украины и требования Шариата. В основу работы кредитного союза легли принципы многочисленных финансовых запретов и ограничений Шариата. В заключение надо отметить, что исламский финансовый сектор стал одной из самых быстрорастущих финансовых отраслей в мире, его средние темпы роста оцениваются в 10-15% в год (а в странах Организации Исламской Конференции рост достигал 20%). За последние пять лет, исламские финансовые организации продемонстрировали невероятный скачок в развитии: стоимость их совокупных активов во всем мире ежегодно прибавляла в среднем почти по 18% и достигла, по оценкам одной из крупнейших аудиторско-консалтинговых компаний Ernst & Young, $1,7 трлн. По данным Международного валютного фонда, суммарные активы исламских банков на 2014 год достигли $ 1,3 триллионов. Прогнозы показывают, что этот показатель достигнет более высокой планки. В то же время рейтинговое агентство Standard & Poor’s, занимающееся аналитическими исследованиями финансовых рынков, относит исламские банки к разряду высокоприбыльных. По их подсчетам каждый пятый инвестор в мире предпочел бы именно исламский метод инвестирования. Исламская модель финансового бизнеса консервативна, ограничена массой религиозно-нравственных запретов - и, тем не менее, довольно успешна, как показывает опыт. Россия представляется для развития исламского банкинга достаточно благодатным рынком. Учитывая перепись населения 2010 года, когда количество мусульман составило 14,9 млн. чел. (10,4%). И принимая во внимание статистику мусульманского населения России по переписи 2002 года, когда численность составляла 14,4 млн. чел. (10 %), (по разным оценкам, от 12 до 30 млн «этнических мусульман») наталкивается вывод, что происходит активный демографический рост мусульман, который обещает продолжаться так же. Очевидно, что тогда исламский банкинг окажет положительное влияние на развитие российской экономики. Он явится новым источником зарубежных инвестиций и капиталовложений. Россия сможет привлечь капитал из стран Персидского залива: с Турции, Малайзии, Индонезии. А именно из тех государств, которые не могут инвестировать в экономику по своим законам. К сожалению, до сих пор попытки работать по исламской финансовой модели в России, в большинстве случаев терпели неудачу. Однако в последнее время интерес к исламским финансам в российском деловом сообществе вырос. С декабря 2014 года на рассмотрении у ЦБ находится вопрос о легализации исламской финансовой системы в России. Уже появились специализированные финансовые организации в Башкирии, Татарстане и Дагестане. Все они активно работают, наращивают клиентуру и верят, что у рынка есть будущее. А тотальный разворот экономико-политического курса страны «на Восток» только подкрепляет эти надежды.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.