РАЗВИТИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ Всяких Ю.В.,Пьяных Т.А.

Белгородский государственный национальный исследовательский университет


Номер: 5-1
Год: 2015
Страницы: 162-164
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

кредитование, малый и средний бизнес, особенности предоставления кредита, тенденции развития, lending, small and medium business, allowing credit, development trends

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В статье исследуются характерные черты кредитования российского МСБ на современном этапе, его основные проблемы, динамика предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, а также прогноз кредитования МСБ с учетом современной экономической и политической обстановки в стране.

Текст научной статьи

В настоящее время кредитование выступает одним из важнейших внутренних стимулов для развития экономики России. Однако следует отметить, что характерной особенностью последних трех лет является уменьшение количества выдаваемых кредитов, но выдаются они теперь на большие суммы. Малый бизнес - неотъемлемая составляющая любой развитой хозяйственной системы, без которой экономика и общество в целом не смогут нормально функционировать и развиваться. Сектор малого предпринимательства содействует созданию новых рабочих мест, а значит, способен обеспечить снижение социальной напряженности и уровня безработицы в стране. Однако согласно статистике более 30 % предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) в РФ после одного года работы не выдерживают конкуренции и уходят с рынка. Чаще всего это объясняется отсутствием доступных средств на развитие, и выходом из данной ситуации может стать возможность получения банковского кредита, при этом с достаточно низкой процентной ставкой и на как можно более длительный срок [2, с. 93]. Цели, принципы и способы поддержки малого бизнеса закреплены в государственных программах. Они являются основной формой осуществления государственной политики по отношению к малому предпринимательству и реализуются в рамках конкретных направлений помощи. [1] Механизмы государственной поддержки кредитования МСБ сталкивались с системной проблемой: убывающей отдачей от вливания финансовых ресурсов. Все три главных канала государственной помощи, а именно МСП Банк, гарантийные фонды и МФО с государственным капиталом - встретились со структурными ограничениями. Причем уже достигнутые объемы - порядка 2-3% рынка - серьезного влияния на рынок кредитования малого и среднего бизнеса не оказывают. В течение последних лет владельцы малого и микробизнеса являлись одними из самых востребованных клиентов для банков. Специально для МСБ были разработаны технологии массового кредитования («кредитные фабрики»), созданы специальные продукты. По мере развития технологии «кредитной фабрики» крупные банки смогли стабилизировать и довольно успешно управлять более высоким уровнем просроченной задолженности, который характерен для подобных продуктов. Однако, снижение темпа экономического роста, нестабильность во внешней политике, а также колебания валютных курсов нанесли ощутимый удар по платежеспособности МСБ. Согласно данным Банка России по состоянию на 01.07.2014 уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ достигал 7,6%, что на 0,5 п.п. больше, чем на 01.01.2014 [5]. За этот же период просроченная задолженность в кредитовании розничных клиентов возросла на 1 п.п. и составила 5,3%, в кредитовании крупного бизнеса осталась на прежнем уровне - 3,5%. По данным Федеральной службы государственной статистики в сегменте кредитования крупного бизнеса ускорение кредитования в 2014 году происходило за счет рефинансирования внешнего долга крупных компаний. По итогам 2014 года портфель кредитов увеличился на 12 % (в 2013 году - 10 %) [4]. Однако уже в 2015 году рынок начнет вновь замедляться (по темпам прироста портфеля прогноз составляет 9 - 10 %). В сегменте кредитования субъектов МСБ негативное влияние проявится из-за снижения эффекта драйверов предыдущих лет, которыми выступали кредитные фабрики и комплексное обслуживание малого и среднего бизнеса. В перспективе прогнозируется замедление рынка в связи с активизацией крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний, что отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. Однако существуют все шансы повысить свою роль в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства небольшим коммерческим банкам. К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность малого бизнеса в РФ, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое испытывают банки. Основная проблема заключается в том, что банкиры рассматривают молодой бизнес как рисковую зону для денежных вложений. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, но достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодой малой организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банками при кредитовании малого предприятия. По данным ЦБ РФ задолженность МСП стабильно возрастала в 2009-2013 гг., при этом доля просроченной задолженности в 2010 г. возросла, в период 2010-2012 гг. в целом была стабильна, а в 2013 г. - снизилась. В I полугодии 2014 года темпы прироста кредитования МСБ сократились более чем в два раза по сравнению с I полугодием предыдущего года. Совокупный портфель банковских кредитов МСБ возрос на 3,7% (8,4% за аналогичный период прошлого года) до 5,4 трлн. рублей. При этом если сравнивать темп прироста портфелей МСБ в период 01.07.2013-01.07.2014, то он составил 9,9%, против 15,3% за период 01.07.2012-01.07.2013 [3]. Ключевые причины, оказавшие влияние на замедление кредитования МСБ, - ужесточение подходов к кредитованию на фоне сбывающихся негативных прогнозов развития экономики и ухудшение финансового состояния самого сегмента малого и среднего предпринимательства. Требования банков к заемщикам-МСБ становятся все жестче: в I полугодии 2014 года процент одобрения кредитов сократился почти вдвое по сравнению с показателями 2012-2013 гг. Основными причинами выступают - падение потребительского спроса, снижение прибыли, накопление неоплаченной дебиторской задолженности, банкротство партнеров и контрагентов. Ослабление курса рубля значительно снизило платежную дисциплину заемщиков, имевших валютные кредиты. Дополнительное давление на темпы роста рынка оказало повышение ставок кредитования малого и среднего бизнеса в среднем на 1,5-2 п.п., вызванное удорожанием фондирования для самих банков на фоне повышения ключевой ставки ЦБ РФ. В таблице 1 представлены данные об объемах кредитов, выданных субъектам МСБ с 2010 по 2014 годы, а также прогнозные значения 2015 года [5]. Таблица 1 Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ на начало года, млн. руб. Год в рублях в иностранной валюте и драгоценных металлах Всего субъектам МСБ из них ИП субъектам МСБ из них ИП субъектам МСБ из них ИП 2010 2 838 307 207 795 176 265 2 568 3 014 572 210 363 2011 4 450 288 410 452 254 427 2 510 4 704 715 412 962 2012 5 854 364 552 507 201 380 3 548 6 055 744 556 055 2013 6 766 861 650 885 175 664 2 687 6 942 525 653 572 2014 7 761 530 688 022 303 229 3 006 8 064 759 691 028 2015* 7 194 200 579 637 415 361 2 944 7 609 561 582 581 По данным Министерства финансов РФ суммарный объем выданных на развитие МСБ денежных средств только в 1 полугодии 2012 года составил 1,3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45 %. Однако, с середины 2013 года, большинство предпринимателей взяли курс на удержание текущих позиций на рынке, а не на развитие новых направлений деятельности. Доля кредитов, выданных в I полугодии 2014 года среднему бизнесу, в общем объеме кредитования МСБ снизилась на 3 п.п. по сравнению с 2013 годом и составила 35%. Темпы прироста портфеля кредитов среднего бизнеса за период 01.07.2013-01.07.2014 составили 8% против 11% у малого [3]. Основной объем кредитов сейчас берется на пополнение оборотных средств, а также покрытие «кассовых разрывов». В 2014 году в силу общей тяжелой ситуации в экономике, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса снижались. Эксперты ожидают, сроки кредитования по-прежнему будут сокращаться из-за стремления банков минимизировать риски. Просроченная задолженность в сегменте МСБ продолжит увеличиваться и к середине 2015 года может достичь 9-10% от портфеля [2, с. 211]. Драйвером роста рынка остаются банковские гарантии и кредиты на тендеры, что обусловлено стремлением субъектов малого и среднего предпринимательства работать в качестве субподрядчиков крупных корпораций. Другим драйвером может стать рост импортозамещающего производства, на фоне применения Правительством РФ ответных «продуктовых» санкций, в отношении Европейского союза, который даст новый толчок развитию бизнеса в России. В 2015-2016 годах российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: темпы роста экономики замедляются, что уже привело к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Если геополитическая напряженность усилится, то это негативно отразится на экономической ситуации в стране, и возможно приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.