ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН В УСЛОВИЯХ МОДЕРНИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Шеннаев Х.М.

Ташкентский финансовый институт


Номер: 9-1
Год: 2015
Страницы: 169-171
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

страхование, брокер, страховые пулы, ассоциация, взаимное страхование, обязательное страхование, страховое законодательство, insurance broker, insurance pools, association, mutual insurance, insurance, insurance legislation

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В статье рассматривается сегодняшнее состояние страхового рынка Узбекистана, действующее страховое законодательство и вопросы совершенствования рынка страховых услуг.

Текст научной статьи

В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств. В настоящее время в нашей стране в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных компаний (обществ), в том числе иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей. Формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультативными фирмами, страховыми пулами, союзами, ассоциациями и другими структурами. Проведенное исследование рынка страховых услуг в Узбекистане показало, что сфера страхования в стране развивается достаточно быстро. Растут все показатели деятельности страховых компаний: объемы собранных премий, произведенных выплат и принятых на страхование обязательств. Растет число профессиональных участников страхового рынка: страховых организаций, страховых брокеров, компаний-ассистанс. Одной из основных тенденций рынка страхования в настоящее время является расширение сферы действия обязательного страхования. У этой тенденции имеются две основные опасности увеличения видов обязательного страхования (эта тенденция прослеживается в последние годы). Первая - рост трансакционных издержек бизнеса, что идет в разрез с курсом правительства на улучшение бизнес-климата и снижение налогового бремени на предпринимательский сектор. Вторая - вытеснение обязательным страхованием действительно добровольного страхования, что будет иметь негативные долгосрочные последствия для рынка страхования и экономики в целом. Не случайно в зарубежных странах, при достаточно широком арсенале действия обязательных видов страхования, оно вводилось постепенно и осторожно. В теории и практике выработаны правила, что обязательное страхование вводится тогда, когда в результате страхового случая ущерб наносится не страхователю, а третьим лицам. Это прежде всего страхование ответственности, а также страхование строений от огня. Те сферы, где риск несет только потенциальный страхователь, обычно не охватываются системой обязательного страхования. В условиях, когда Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1 действует менее пяти лет, вводить новые виды обязательного страхования нецелесообразно. На примере действия этого закона необходимо изучить все положительные и отрицательные воздействия на страховщиков и страхователей и на этой основе создать национальную модель обязательного страхования. В Узбекистане сложившаяся система «обусловленного» страхования (страхования, обязательного в силу договора) отрицательно влияет на конкуренцию на страховом рынке и ограничивает для страхователя возможность выбора страховой компании. Наиболее ярко это проявляется при получении предпринимателями кредитов. В целях устранения негативных последствий «аффилированности» банков и страховых компаний следует ввести институт аккредитации страховых компаний при банках. Правила такой аккредитации должны быть понятными и «прозрачными», а списки аккредитованных при банке страховых компаний должны быть открытой информацией для потенциальных заемщиков. Более интенсивной конкуренции между страховыми компаниями могло бы способствовать разрешение коммерческим банкам продавать в своих розничных отделах страховые продукты любых компаний. При «обусловленном» страховании, страхователь и носитель страхового интереса (выгодоприобретатель) зачастую - разные лица. Однако, в ряде случаев, когда заключением страхового договора обусловливается получение лицензии на определенный вид деятельности или регистрация экспортного контракта, становится непонятными, в чем заключается страховой интерес государственных агентств. Заключение страховых договоров для получения государственных услуг должно быть запрещено нормативными актами. Необходимо разработать механизмы обязательного страхования ответственности аудиторов, таможенных брокеров, ответственности по договору и создать единую систему страхового законодательства. Сегодня страхование профессиональной ответственности не имеет достаточного нормативно-правового обеспечения. В то же время страхование профессиональной ответственности - наиболее перспективное «поле» для расширения системы обязательного страхования. В интересах потребителей необходима замена обязательного страхования пассажиров на обязательное страхование ответственности перевозчиков. Данная замена способна стимулировать работу транспортных предприятий в направлении повышения степени безопасности и качества предоставляемых услуг. Некоторые статьи Закона «О страховой деятельности»2 требуют конкретизации. Например, каковы особенности недопущения монополистической деятельности на страховом рынке (статья 24), какую информацию вправе получать страховщики, страхователи и другие участники рынка (статья 25). Какими бы качественными не были услуги страховых компаний, в обществе и экономике, всегда есть потребность во взаимном страховании. Сильнее всего эта потребность там, где имеется большое число однородных мелких субъектов, велики средние операционные расходы и вероятность возникновения страховых случаев. Для того, чтобы обеспечить такие сообщества страховыми услугами, необходимо развивать общества взаимного страхования, нормативно-правовую базу для которых нужно разработать. Пример аграрного сектора, где фактически существует монополия на страховом рынке, хорошая иллюстрация того, что взаимное страхование не помешает. Соответственно, необходимо создать правовую базу для взаимного (кооперативного) страхования. Представляется, что для повышения эффективности обществ взаимного страхования (ОВС) и обеспечения их выживаемости должны быть правильно выбраны границы экономической целесообразности их деятельности. Возможно, деятельность ОВС целесообразно сконцентрировать на страховании небольших рисков, а большие риски передавать в страховые компании (по аналогии с операционными задачами кредитных союзов, которые выдают небольшие по сравнению с банками суммы кредитов своим членам). В этой связи очень важно законодательно детально урегулировать положения о правах и обязанностях членов ОВС, статусе ОВС как некоммерческой страховой организации, о функциях и правомочиях органов управления и контроля, а также вопросы перестрахования и налогообложения во взаимной страховой деятельности. Последнее весьма важно, так как страхователи объединяют собственные средства, прошедшие налогообложение, для осуществления собственной же страховой защиты и при этом не преследуют цели извлечения прибыли от страховой деятельности. Следовательно, оборот таких средств не должен подвергаться налогообложению. _ 1Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответствен-ности владельцев транспортных средств», 21 апреля 2008 года 2Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности», 28 мая 2002 года

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.