КРЕДИТНЫЕ ИННОВАЦИИ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ Тимофеева Ю.С.,Езангина И.А.

Волгоградский государственный технический университет


Номер: 1-3
Год: 2016
Страницы: 150-154
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

межбанковская конкуренция, конкурентоспособность, кредитные инновации, финансовые инновации, инновационная стратегия, interbank competition, competitiveness, credit innovations, financial innovations, innovation strategy

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В данной статье проведен обзор сущности банковской конкуренции и кредитных инноваций на отечественном кредитном рынке, определены основные стратегии внедрения финансовых инноваций. Представлены современные банковские инновации в кредитной сфере, которые получили наибольшее распространение среди населения.

Текст научной статьи

Банковская система РФ, на современном этапе развития, характеризуется возросшим уровнем концентрации рынка финансовыми услугами и продуктами. При данных обстоятельствах, ужесточается конкуренция между кредитными организациями. Значительное преимущество могут получить только те банки, которые разрабатывают и внедряют новейшие технологии, расширяют каналы обслуживания, модернизируют ассортимент предлагаемых продуктов. Конкуренция представляет собой процесс соперничества между институтами на финансовом рынке. В данном контексте, она рассматривается как состязание, преследующее достижение лучших результатов. Для определения сущности банковской конкуренции, следует остановиться на ее основных функциях: • регулирующая функция. За счет конкуренции происходит перелив капитала и совершенствуется структура финансовой системы. Во-первых, конкуренция отвечает потребительским интересам, а во-вторых, соответствует требованиям экономической эффективности кредитных институтов. Она способствует формированию соответствия между спросом и предложением на банковские продукты и услуги. • распределительная функция. Благодаря конкуренции, реализуется справедливое распределение доходов. На финансовом рынке большую долю прибыли получит тот, кто способен предложить конкурентоспособные инновационные продукты, услуги и технологии, которые соответствуют ожиданиям и потребностям клиентов. Игроки рынка, без четко выстроенной стратегии реализации конкурентного предложения, как правило, терпят убытки. • стимулирующая функция. Конкуренция стимулирует кредитные организации прибегать к снижению издержек, разрабатывать и внедрять финансовые инновации с целью завоевать конкурентные преимущества. Здесь, конкуренция рассматривается как благоприятная среда функционирования банков, где растут количественные и качественные показатели оказываемых услуг [8]. Конкурентная среда, в которой функционирует кредитная организация, оказывает непосредственное влияние на конкурентоспособность на рынке розничных банковских услуг. В связи с возросшим уровнем спроса на банковские продукты и услуги, произошли изменения институциональной структуры рассматриваемого рынка. Если раньше банки стремились к универсальному спектру услуг, то теперь, они специализируются на предоставлении одной или нескольких (розничные банки, автокредитные, ипотечные и прочие), что приносит им высокую прибыль и позволяет завоевать определенную долю на соответствующем сегменте рынка финансовых услуг. Таким образом, для того, чтобы оценить конкурентоспособность банка, с точки зрения его положения на российском рынке, необходимо выделить потребительские и экономические критерии. Потребительскими критериями выступают: ряд банковских продуктов; максимальный срок и сумма кредита; качество обслуживания клиентов; условия предоставления кредитов; используемые технологии, диверсификация деятельности сеть филиалов; операции банка на международном рынке; информационная прозрачность деятельности банка; имидж, миссия и стратегия банка. Среди экономических критериев выделяют: процентные ставки по кредитам; комиссии и дополнительные платежи; качество активов и пассивов; расходы, связанные использованием банковских услуг; достаточность капитала; рентабельность банка; инвестиционную активность; долю на кредитном рынке; темп прироста клиентов [9]. В настоящее время многие российские банки ставят рядом решение проблемы повышения конкурентоспособности наряду с практическими вопросами роста эффективности методами снижения издержек, расширения линейки предлагаемых услуг, повышения доходности, распределения рисков по группам, достижения близкой к монопольной позиции на рынке. Рассматривая пути усиления конкурентоспособности, нельзя не остановиться на инновациях, поскольку это направление модернизации экономики России в целом. Кредитные инновации представляют реализованный в форме нового банковского кредитного продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. Они направлены на удовлетворение экономических и социальных потребностей клиентов и общества, несут определенную выгоду и связаны с перемещением инвестиционно-финансовых активов и предоставлением финансовой информации [5]. А.В. Андреева раскрывает содержание финансовых инноваций в контексте создания «нового финансового инструмента как формы перераспределения денежных ресурсов, несущий определенный уровень рисков, прибыльности и ликвидности, соответствующих потребностям, заемщиков, кредиторов, инвесторов и других участников финансового рынка. С данной точки зрения, моно рассматривать финансовые инновации как: новые услуги; новые процессы производства: новые организационные формы; новые кредитные продукты [1]. Стоит отметить, что создание продуктовых банковских инноваций дает кредитной организации только временные конкурентные преимущества. Необходимо разрабатывать долгосрочные инновационные стратегии, так как в дальнейшем они становятся инструментом развития международной конкурентоспособности банка. Спектр сфер внедрения инноваций может быть представлен рынками, каналами сбыта, клиентскими группами, технологиями, так как они в дальнейшем формируют портфель инвестиционных проектов, максимизируют возможности банка и содействуют его позитивному развитию. Основными стратегиями внедрения финансовых инноваций в кредитных организациях являются: • адаптивная стратегия, которая ориентируется на реализацию инноваций, уже опробованных другими банками; • улучшающая стратегия, ориентированная на фундаментальную модификацию существующих финансовых инноваций, позволяющая поднять имидж кредитной организации и провести дифференциацию продуктов. • упреждающая стратегия, сосредоточенная на внедрение революционных инноваций, преследующая цель завоевать лидирующие позиции по новым продуктам, услугам и технологиям, не имеющим аналогов на рынке [7]. Для того чтобы выбрать направление инновационной стратегии, требуется провести анализ, как внутренних возможностей кредитной организации, так и внешних условий. Создавая новые кредитные продукты и услуги, банкам следует преследовать не только личную выгоду, но и стремиться удовлетворить ожидаемые потребности клиентов. Идеальным решением данной проблемы может стать реализация единой системы взаимных ценностей между банком и клиентами. Преимущества, которые могут получить участники данной системы, представлены в таблице 1. Таблица 1 Преимущества долгосрочных инноваций при использовании единой системы взаимных ценностей Участники инновационных преобразований Банк Клиент совершает Создает льготные банковские продукты и новые способы предоставление услуг, обучает сотрудников, использует высокотехнологичное и современное оборудование Формирует потребность в новых банковских продуктах, создает спрос на новейшие продукты и прочие финансовые услуги, заявляет о существующих недостатках получает Необходимую информацию о востребованности реализованных продуктах и услугах, их качестве, недостатков, объемах и преимуществ. Льготные банковские кредиты, скидки на услуги, сокращение сроков рассмотрения операций, новые продукты с высоким уровнем эффективности Если все участники сформированной цепочки будут придерживаться заданных условий, то результатом работы будет целостная конкурентоспособная система, в которой банк и клиент предоставляют друг другу максимально выгодные и удобные условия ведения деятельности. Базой осуществления конкурентной инновационной стратегии могли бы послужить инициируемые предложения работников банка по преобразованию методов ведения бизнеса. Таким образом, инновационная стратегия - это план действий коммерческого банка, подразумевающий создание конкурентной позиции, разработку портфеля инноваций, формирование методов его управления, и дальнейший контроль с целью достижения поставленных целей [2]. На современном этапе развития финансовых инноваций в российском банковском секторе, проявляются следующие направления: • виртуализация финансовых инноваций (внедрение дистанционных каналов обслуживания, таких как интернет-банкинг, круглосуточная горячая линия, электронные технологии перевода денежных средств и т.п.); • технологизация финансовых инноваций (использование новейших разработок в области техники, совершенствование банковского оборудования, ускоряющего процесс работы); • финансовые инновации становятся средством увеличения конкурентоспособности на банковском рынке, где каждый стремиться занять лидирующие позиции, за счет предоставления новых, качественных и выгодных услуг. • активная реализация финансовых инноваций приводит к изменениям характера поведения кредитных организаций, которые меняют интенсивность конкуренции на банковском рынке. • финансовые инноваций становятся основным направлением модернизации банковской культуры, которые в дальнейшем могут полностью изменить представление о классическом кредитном учреждении. Исследовательской компанией Gfk и международным исследовательским центром Marcs был проведен опрос в городах России с населением от 100 тысяч человек, в ходе которого выяснилось, какие из выпускаемых инновационных услуг крупными банками в первой половине 2015 года клиенты считают для себя более привлекательными. Таблица 2 Наиболее востребованные клиентами банковские инновации, реализованные в 1-ом полугодии 2015 года № Инновация Оценка пользо-вателей Банк, запустивший инновацию 1 Пополнение собственной карты на сайте банка с карт сторонних банков 45 % БИНБАНК 2 Оплата покупок одним касанием мобильного устройства к терминалу, находящего около кассы 39% Сургутнефтегаз 3 Смс-оповещения банка о начисленных платежах и штрафах 33% БИНБАНК 4 Сканирование данных платежек и прочих документов через камеру смартфона, а не заполнение их вручную 29% Связной банк 5 Мгновенная выдача неименной пластиковой карты в отделениях банка 28% Альфа-банк 6 Обмен накопленных баллов на ж/д и авиа билеты, за проведение безналичных операций через пластиковую карту 26 Альфа-банк 7 Мобильное приложение от банка, в котором можно найти ближайшие отделения банка и банкоматы 19% БИНБАНК 8 Помощь банка в сборе документов для получения ипотечного кредита 15% Тинькофф Кредитные системы 9 Информация о балансе банковского счета на экране IPhone 13% МДМ Банк 10 Перевод денежных средств на карты друзей в сети ВКонтакте 13% Банк Москвы, Промсвязьбанк 11 Авточаты - виртуальные роботы для консультации клиентов 10% Тинькофф Кредитные Системы, БИНБАНК, Московский Кредитный банк Пользователи банковских услуг в России посчитали самой популярной инновацией возможность пополнять свою карту в личном кабинете банка с карт сторонних банков. Второе место заняла оплата покупок одним касанием мобильного устройства к терминалу, а третье место получили смс-оповещения банка о штрафах и налогах. Большинство клиентов имеют потребность в получении моментальной выдачи неименной пластиковой карты. Быстрая выдача неименной пластиковой карты в день оформления кредита, позволяет в дальнейшем оплачивать кредитные обязательства через ближайшие банкоматы банка автоматическим снятием с карты на банковский счет денежных средств без комиссии. Так же население оценило возможность накопления бонусных баллов за проведение операций по безналичному расчету и последующий их обмен на авиа и ж/д билеты. В топ-5 инноваций попали мобильные приложения, которые позволяют объединить платежные инструменты и кошельки, с помощью которых клиенты могут сканировать данные платежек и прочих документов через камеру смартфона, чтобы не заполнять их вручную. Последнее место банковских инноваций первой половины 2015 года занимают авточаты - виртуальные роботы, консультирующие клиентов в режиме онлайн, а также информирование об остатке на банковском счете на экране IPhone и перевод денежных средств на карты друзей в сети ВКонтакте [10]. На отечественном банковском рынке есть высокий потенциал внедрения финансовых инноваций, но в России пока недостаточно инновационных банковских продуктов. Существуют определенные препятствия, такие как слабая законодательная база и технологическая отсталость от Западных стран. Конкурентоспособность коммерческих банков, в первую очередь, определяется уровнем соответствия, ожидаемым потребностям клиентов и быстрыми темпами роста клиентской базы. Следовательно, кредитные инновации, проявляющиеся в реализации передовых финансовых продуктов и услуг, становятся возможностью проникновения на новые рынки, их исследования, удовлетворения меняющихся желаний клиентов и извлечении на данной платформе новых прибылей. При внедрении инновационных технологий в кредитных организациях, следует рисковать и опускать случаи финансовых потерь, ведь именно инновации в банковской сфере и в экономике в целом, способствуют повышению конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности России на современном этапе развития.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.