ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА В ШВЕЙЦАРИИ Капралова О.В.

Саратовская государственная юридическая академия


Номер: 4-6
Год: 2016
Страницы: 46-49
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Текст научной статьи

Отношения между банками и их клиентами строятся на основании договора банковского счета. Научные доктрины уже около века обсуждают вопрос правой природы договора банковского счета. Швейцарские юристы рассматривают договор расчетного счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, такие как хранение, заем и поручение, объединяемых расчетным счетом. Российские исследователи - как особый самостоятельный договор. Договор банковского счета представляет собой непоименованный в Гражданском кодексе Швейцарии договор, к которому применяются статьи кодекса о договоре-поручении, о депозите, о зачете встречных требований, об отсрочке платежа и новации. Такой договор заключается между банком и владельцем счета и обычно прямо или косвенно отсылает к внутренним документам банка, содержащим условия обслуживания. В ГК РФ договору банковского счета посвящена глава 45. А также ряд федеральных законов, определяющих расчетно-кредитные отношения. По законодательству РФ это самостоятельный вид договора, и он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным. Предмет договора банковского счета - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором. Другая точка зрения, что объектом договора банковского счета являются оказываемые банком услуги, в том числе и по поводу находящихся на счете денежных средств. Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, и клиент - владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица. Форма договора банковского счета - письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. Швейцарские исследователи практически единодушно отрицают теорию генерального банковского договора, которая впервые появилась в Германии и была воспринята в ряде стран, в том числе и во Франции. Согласно этой теории, генеральный банковский договор считается заключенным в момент открытия банковского счета и является неким рамочным соглашением, на базе которого в дальнейшем основываются все будущие договоры клиента и банка. В соответствии с этим договором, банк является поверенным своего клиента. Сторонники этой теории считают генеральный банковский договор разновидностью юридической фикции. Эта теория позволяет объяснить также, почему банк может быть привлечен к ответственности перед клиентом за неисполнение этих обязанностей. Отсутствие генерального договора не лишает швейцарский банк иметь ряд обязанностей общего назначения перед своими клиентами. Например, в договорах швейцарского банковского счета отражена правило о том, что все уведомления на имя клиента должны оставаться в банке в его досье и что он желает знакомиться с ними во время посещения банка. Швейцарское законодательство, в отличие от законодательства России, не разделяет счета на банковские и внутрибанковские. Швейцарские банки открывают своим клиентам следующие типы счетов: -текущие контокоррентные счета, открываемые для целей осуществления платежей и учета предоставленных кредитов. По текущему счету можно производить любые операции, но процентная ставка очень низкая. -депозитные счета. Депозитарные счета открываются для обслуживания других активов, например, различных ценных бумаг. -счета, на которых учитываются выданные клиенту авансы, то есть кредиты. -счета, используемые для учета срочных операций. Все счета, открываемые банками, доктрина подразделяет на именные счета и цифровые счета. Если идентификация владельца счета осуществляется исключительно по его номеру, все равно существует очень ограниченное количество служащих банка, которые знают его владельца. Банк всегда должен знать, кто является его клиентом. Несколько физических или юридических лиц вместе могут быть владельцами одного банковского счета, по законодательству Швейцарии. В России все счета являются именными, на основании ст.5 ФЗ-115 «О легализации и противодействию терроризму». Ст.860 ГК РФ разрешает кредитным организациям открытие следующих счетов: - корреспондентские счета (счета, открываемые кредитными и бюджетными организациями в ЦБ РФ), корреспондентские субсчета (банковский счет, открываемый кредитной организацией своему филиалу в подразделении расчетной сети ЦБ РФ), другие счета банков (расчетные, кредитные счета), договор номинального счета (ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара), договор счета эскроу (договор условного депонирования). Банковские счета в Швейцарии открываются во исполнение ряда специальных договоров. Два наиболее востребованных договора, которые являются основанием для открытия счетов для целей осуществления платежей - договор текущего контокоррентного счета и договор жиро-банковского счета. Договор текущего (или контокоррентного) счета квалифицируется швейцарской доктриной как договор, срок исполнения которого определен моментом востребования. В Обязательственном кодексе Швейцарии отсутствует комплексное правовое регулирования отношений по текущему контокоррентному счету. Этим отношениям посвящены лишь некоторые нормы ст. 11, ч. 3 ст. 1, ч. 3 ст. 31.Текущий контокоррентный счет позволяет осуществлять целый ансамбль банковских операций: кредит, гарантия, фидуциарные операции, расчетные операции. Швейцарские исследователи уточняют, что текущие счета редко используются в отношениях «банк - клиент», чаще всего эти счета востребованы в межбанковских правоотношениях. В швейцарской доктрине имеется детальный правовой анализ правоотношений по договору текущего счета. Так, выделяют три этапа в отношениях сторон договора текущего счета: -отказ от требования на определенный период для превращения требования долга в соответствующую позицию контокоррентного счета. -урегулирование встречных позиций текущего счета. -новация, являющаяся результатом урегулирования текущего счета, которая приводит к образованию сальдо счета. По мнению швейцарских исследователей, указанным трем этапам соответствуют договор об отказе от требований, договор об урегулировании контокоррентного счета, уведомление о задолженности и заключение договора о новации. Целевое назначение и предмет договора жиро банковского счета швейцарская доктрина объясняет следующим образом. Этот договор заключается, если клиент желает использовать банковский счет только для размещения своих вкладов. В свою очередь, банк обязуется перед своим клиентом оказывать ему платежные услуги. В этом случае между клиентом и банком заключается договор, по которому банк обязуется осуществлять платежи своего клиента, но не наличными деньгами, а путем совершения бухгалтерских записей. Такой договор называется договором жиро банковского счета. При наличии счета, открытого клиенту, и отсутствии точных сведений о том, какой договор заключила стороны, предполагается, что по умолчанию этот договор является договором жиро банковского счета. Для квалификации заключенного договора в качестве договора текущего контокоррентного счета необходимо соответствующее однозначное условие в договоре. Швейцарская доктрина рассматривает договор жиро банковского счета как длящийся договор поручения общего характера. Банк обязывается выполнять все будущие инструкции поручения клиента, а клиент - выплачивать банку вознаграждение, которое, во-первых, заключается в праве банка использовать деньги клиента, числящиеся на счете. Во-вторых, банк имеет право на получение комиссий за совершение расчетных операций. Сравнив правовые подходы к определению «договор банковского счета», применяемые в России и Швейцарии, можно сделать следующий вывод: регулирование отношений между банком и клиентом, вытекающих из договора банковского счета, должно осуществляться специальным законодательством о банковских сделках (операциях). За пределами специального правового регулирования необходимо применять нормы, относящиеся соответственно к договорам займа, поручения, комиссии. Современная экономическая обстановка в России заставляет обратить внимание на опыт Швейцарии в сфере банковского регулирования, анализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций. Так как Швейцария является лидером мирового банковского сообщества. В связи с этим возникает потребность в теоретическом анализе зарубежных правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада, с целью последующей выработки теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего российского законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада. Несмотря на то, что Гражданский кодекс РФ посвятил договору банковского счета главу 45, отношения, складывающиеся по данному договору, нельзя считать урегулированными в достаточной степени, чему свидетельствуют существующие в науке и практике многочисленные споры по поводу отдельных моментов такого регулирования, а также неоднозначная арбитражная практика и множество подзаконных нормативных актов.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.