АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ Копейкина И.И.

Северо-Кавказский Федеральный Университет


Номер: 4-6
Год: 2016
Страницы: 27-30
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Текст научной статьи

Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России. Просчитать и предвидеть риски пытались во все времена, и не один том математических расчетов посвящен данной тематике. Но практика показывает, что неприятные события происходят всегда неожиданно. Специфика работы банковской деятельности предполагает защиту от возможных убытков, которые возникают ввиду нестабильности ситуаций, как на отечественном рынке, так и на мировом. Многие страны внедрили в практику работы банка обязательное приобретение основного полиса, что повышает репутацию заведения и способствует привлечению новых клиентов. Страхование рисков подразумевает в этом случае не только вероятность неполучения прибыли по совершаемым сделкам, но и возможность потери всего капитала. Таблица 1 Банковское страхование, всего Место, 2015 Место, 2014 Компания/ группа компаний Страховые взносы, тыс. руб. Страховые выплаты тыс. руб. Темпы прироста взносов, % Рейтинги надежности «Эксперт РА» 1 2 ООО «ППФ Страхование жизни» 13 400 664 107 479 96.0 А++ 2 3 Группа «Ингосстрах» 12 772 601 6 898 668 50.1 А++ 3 1 СОАО «ВСК» 12 096 603 6 289 565 11.3 А++ 4 6 ООО СК «ВТБ Страхование» 10 640 767 1 395 544 72.1 А++ 5 5 ОСАО «РЕСО-Гарантия» 9 973 945 5 683 699 28.5 А++ В 2015 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28 % выше показателя прошлого года (аналитики «Эксперта РА» прогнозировали прирост 30 %). При этом прирост взносов по банкострахованию за 2015 год у кэптивных страховщиков был существенно выше, чем у рыночных - 70 и 13 % соответственно. Как и прогнозировал «Эксперт РА», наибольшая доля высокомаржинального страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов досталась кэптивным страховщикам (85 %), а стагнирующее страхование заемщиков юридических лиц и сложное страхование рисков банков - рыночным страховым компаниям (75 % и 70 % соответственно) [5]. При стратегическом управлении кредитным риском важной составляющей страхования является делегирование полномочий на принятие решений о кредитовании заемщиков. Делегирование полномочий и распределение зон ответственности является действенным методом на этапе аудита и корректировки управления рисками, возникающими при осуществлении кредитной деятельности. Ввиду того, что любые решения по предоставлению кредитов корпоративным клиентам принимаются только кредитным комитетом (малым или большим в зависимости от запрашиваемой суммы кредита), что противоречит принципу делегированию полномочий и приводит к растягиванию процесса принятия решения, считается целесообразным ввести данный принцип. Полномочия по принятию кредитных решений могут быть делегированы различным группам служащих: кредитным инспекторам (менеджерам), группам кредитных работников, кредитным комитетам [1]. Необходимо отметить, что между степенью иерархичности системы принятия кредитного решения и убытками, связанными с кредитными рисками, не выявлено. Как чересчур жесткие, так и чрезмерно децентрализованные системы имеют свои недостатки: первые в результате приводят к неоправданному затягиванию процесса принятия решения с последующим возникновением затрат и потерь клиентов; вторые ведут к непоследовательности, беспорядку и плохому качеству выдаваемых кредитов. Но при наличии высококвалифицированных кредитных менеджеров и аналитиков децентрализованная система может стать залогом эффективности кредитной деятельности банка. В качестве предложений для оптимизации управления кредитными рисками коммерческого банка предлагается: - построение системы делегирования полномочий, основной которой является создание внутреннего нормативного документа, в которой бы четко прописывалось, что выдача кредитов в пределах определенной (достаточно небольшой) суммы выдается кредитными менеджерами, на основе полученных оценок из экспертных подразделений (к примеру, в размере до 25-30 тысяч долларов); - решения по кредитам на большие суммы распределялись бы между группами менеджеров (во главе с управляющим директором и с участием экспертных подразделений), малым и большим кредитными комитетами (рисунок 1); Рис. 1. Схема делегирования полномочий в кредитном подразделении для минимизации кредитного риска. - внутренним регламентом рекомендуется установление кредитного лимита новому сотруднику, при этом необходимо прописать процедуру его увеличения в зависимости от опыта менеджера [4]; - для сокращения рисков на уровне управляющих директоров и вице-президентов банка рекомендовано создавать группы «обсуждения», включающие кредитных менеджеров, начальника, директора (или вице-президента в зависимости от суммы) и экспертных аналитиков. Цель создания данных групп - принятие комплексного и взвешенного решения по сделке. Необходимость создания таких групп заключается в необоснованном затягивании процесса рассмотрения сделок (свыше полугода) при непрерывности процесса производственной деятельности клиента, которому средства нужны в ближайшее время (месяц - три) [3]. Экспертные подразделения, как и блоки бизнеса (в частности подразделение, ответственное за анализ финансового состояния заемщика и юридическое подразделение) также должны делиться по отраслевому признаку с целью создания более компетентного мнения аналитиков. Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения - 1,4 млн. рублей - начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга. Эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА» составили рэнкинг лидеров комплексного страхования рисков банков (ВВВ) за 2015 год. Таблица 2. Характеристика лидеров ВВВ (2015 г.) Место, 2015 Компания/ группа компаний Страховые взносы, тыс. руб. Страховые выплаты тыс. руб. Темпы прироста взносов, % Рейтинги надежности «Эксперт РА» 1 Группа «Ингосстрах» 94 800 3 290 9.4 А++ 2 ООО СК ВТБ «Страхование» 75 293 11 009 109.7 А++ 3 Страховая группа «Альфастрахование» 33 155 19 698 61.6 А++ 4 ОАО «СГ МСК» 31 946 19 396 -20.5 А+ 5 Группа «Альянс» 25 201 н.д. 3.1 А++ 6 Страховая группа «УРАЛСИБ» 23 976 0 40 171.6 А++ 7 ООО «СК «Согласие» 6 753 0 17.7 А++ 8 ОАО «НАСКО» 905 166 н.д. А 9 ОАО «Региональная страховая компания «Стерх» 465 н.д. 7.4 А+ 10 ООО Страховая компания «АРТЕКС» 203 н.д. -93.3 А 11 ООО Страховая Компания «Гелиос» 50 н.д. н.д. А Дополнительно для защиты своих интересов банки приобретают полис страхования от электронных и компьютерных преступлений. Как правило, полис покрывает риски, связанные с вредом, нанесенным вирусами, и вводом подложной информации в электронные базы данных, противоправными действиями сотрудников страхователя. Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке. Страховщик также возместит потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее [2]. Таким образом, банковское страхование - один из важнейших компонентов банковской системы в экономически развитых странах и не только. В нашей стране данный вид страхования только начинает развиваться. Для банковского страхования, возможно, отметить универсальные концепции быстрого развития: В первую очередь, банк и компания страховщик создают новое совместное общество (предприятие) и при этом составляют договора о взаимовладении акциями. В данной ситуации советы директоров обеих организаций могут «обмениваться» представителями. Во-вторых, банк имеет право учредить компанию страховщика, которая полностью ему принадлежит, или же приобрести ее частично или полностью. В-третьих, банк со страховой компанией могут использовать единую базу клиентов (что является весьма прибыльным делом), а также могут заключать договора о распространении банковских продуктов, основываясь на то, что какой именно банк будет являться уполномоченным представителем.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.