К ВОПРОСУ ОБ АНАЛИЗЕ ПОСЛЕДСТВИЙ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ ИНСТРУМЕНТА ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Буз О.В.,Варава В.А.

Кубанский государственный университет


Номер: 1-1
Год: 2017
Страницы: 100-106
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

Экономика, кредитные организации, банковская лицензия, отзыв банковской лицензии

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Совершенствование российской банковской системы является ключевым этапом выхода из сложившегося экономического кризиса. Авторы статьи, анализируя один из самых эффективных инструментов воздействия Банка России на кредитные учреждения, предлагают новые меры восстановления банковского сектора страны.

Текст научной статьи

В современной экономике Банк России играет важную роль при проведении денежно-кредитной политики, а также осуществляя функции главного органа банковского надзора. Согласно закону «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их, а также осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. Целью банковского надзора является обеспечения стабильности банковской системы и отдельных ее элементов, исходя из этого Банк России заинтересован в предупреждении и предотвращении недостаточной финансовой устойчивости коммерческого банка. Центральный банк осуществляет постоянный мониторинг финансового состояния кредитных организаций, а также предоставляет методологическую и консультационную помощь. Постоянный контроль за деятельностью банков на основании отчетности позволяет Банку России вовремя выявлять и предотвращать риск потери платежеспособности и банкротство. Предупреждение банкротства является одной из целей деятельности коммерческого банка, механизм его предотвращения заложен в основном законе, регулирующем деятельность банковской системы. Глава 3 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержит основные нормативные положения, направленные на обеспечение стабильности банковской системы [1,10]. На основе легальных дефиниций отдельных элементов данного института и анализа имеющихся доктринальных подходов к проблеме, отзыв банковской лицензии можно определить, как императивное решение центрального банка о лишении кредитной организации специального права - права на осуществление банковской деятельности. Начиная с 2013 г. Банк России осуществляет активные действия, направленные на совершенствование банковской системы страны, используя такой инструмент, как отзыв лицензий у кредитных учреждений. Однако, если посмотреть на ситуацию в банковской сфере в ретроспективе, то можно увидеть предпосылки к данным действиям ЦБ начиная уже с 1998 г. Рис. 1. Количество банковских организаций в России в 1991-2014 гг. Источник - официальный данные ЦБ РФ http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst Так, преобразования банковской системы характеризовались сокращением банковских организаций, что связано со следующими тенденциями: 1) увеличение влияния государства в банковской сфере, как общественно значимой; 2) кризис как локального, так и макроэкономического масштаба; 3) централизация управления банковскими организациями; 4) совершенствование и даже ужесточение пруденциальных норм надзора и контроля за банковской деятельностью со стороны Банка России и Агентства по страхованию вкладов. Сравнивая изменение количества кредитных организаций в России, нельзя не отметить следующие особенности. До 1998 г. число банковских организаций в России имело тенденцию к росту. В 1991 г. в России насчитывалось 1360 банковских организаций. В 1996 г. работал уже 2601 банк (темпы прироста составили 91 %). Пик банковского строительства пришелся на 1992- 1994 годы, тогда регистрировалось по 400 и больше банков ежегодно. Наибольшее количество действующих кредитных организаций, включая небанковские, было зафиксировано в 1996 году - 2603. Активный рост был связан в первую очередь с низкими требованиями регулятора к вновь создаваемым банкам и со недостаточно разработанными нормами, права регулирующими риск банковской деятельности, что позволяло кредитным организациям с низкой ликвидностью и достаточностью капитала работать на рынке банковских услуг. С тех пор обладателей банковских лицензий стало меньше в три раза, в среднем каждый год их число уменьшалось на 85. По состоянию на 01.10.2016г. В России насчитывается 594 действующих банка. Анализ банковской статистики в разрезе причинно-следственной связи показывает положительное влияние инструмента отзыва лицензий у банков на банковскую систему и экономику в целом. Так, например одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением или штрафом, но возможен также и отзыв лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие. Анализируя причины отзыва лицензий у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 7% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Например: банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты - разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе. Единственный способ заставить клиента взять дорогой кредит - снизить требование к обеспечению кредита, то есть, условно говоря, хуже проверять заемщика, закрывать глаза на его плохую кредитную историю и т.д. В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др. Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними. С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке. Таким образом лишился лицензии банк «Пересвет», который осуществлял активное кредитование строительных компаний. Вследствие кризиса отрасли сам понес значительные убытки. Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте - отсутствие наличности. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к резко снижается, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк». Еще одной причиной отзыва лицензии у банка может стать недостаточность капитала. В упрощенном виде это соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях и особенно иностранной валюте в 2013-2014 гг. «Отмывание денег» - тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить - их надо отмыть, что позволяют сделать некоторые банки. Подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии. Наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной. На процесс сокращения региональных банков существует несколько точки зрения. С одной стороны процедуры усиленного контроля позволяют очистить банковскую систему от недобросовестных кредитных организаций, тем самым укрепив ее. Это очевидный плюс. Однако этот процесс имеет и обратную сторону медали на которой хочется остановиться подробнее. Во-первых, происходит ослабление конкуренции на рынке банковских услуг, снижение доверия ко всей банковской системе со стороны вкладчиков, в итоге - рост концентрации активов у банков с государственным участием. Не секрет, что агентство по страхованию вкладов передает право на выплаты вкладчикам, как правило, крупным банкам с государственным участием, тем самым увеличивая их долю на рынке. Еще один интересный вывод - это федерализация банковской системы (рост концентрации капитала федеральных банков). В российской практике к федеральным банкам принято относить банки, входящие в ТОП-20 крупных банков и имеющие филиальную сеть и сеть внутренних подразделений более чем в 10 регионах. Процесс концентрации активов федеральных банков начал активно осуществляться в России в 2010 г., в период активного посткризисного восстановления отечественной экономики (после кризиса 2008 г.). В этот период крупные федеральные банки активно осуществляли сделки слияний и присоединений с региональными банками, расширяя свое региональное присутствие. Рис. 2. Динамика количества банков с государственным участием в 2008-2014 гг. Процесс государственной экспансии в банковском секторе активно начался после кризиса 2008 г. Концентрация активов 24 государственных банка составляла 39,2%. К началу 2014 г. при незначительном увеличение количества банков с государственным участием в 2008-2014 гг. числа таких банков (26) концентрация их активов составила уже 51,6%, т.е. на треть выше, чем на начало 2008 г. Банки данного вида к 2014 г. заняли наибольшую долю банковского сектора, что поставило в неконкурентные позиции банки регионального значения. Так, доля вкладов населения в банках с государственным участием составила 57,3%, доля кредитов нефинансовому сектору - 54,1% (табл. 1). Таблица 1 Концентрация вкладов населения, средств юридических лиц, кредитов юридическим и физическим лицам банков с государственным участием, % Показатель Янв. 2008 Янв. 2009 Янв. 2010 Янв. 2011 Янв. 2012 Янв. 2013 Янв.2014 Доля вкладов физ. лиц н/д 59,0 57,0 57,4 58,0 56,7 57,3 Доля средств юр. лиц 32,4 32,8 н/д 40,1 48,8 47,2 48,1 Доля кредитов нефинансовому сектору 44,0 45,8 48,3 50,2 54,4 53,8 54,1 Доля кредитов физ. лицам н/д н/д н/д 46,4 48,7 49,3 50,2 Во-вторых, в случае ухода с рынка регионального банка, экономика данного региона теряет эффективный, максимально гибкий финансовый институт и как следствие возможность динамичного развития. Преимущества небольших региональных банков - это лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Региональные банки зачастую являются локомотивом роста для своих территорий. К примеру, ООО «КБ «Кубань кредит» является одним из лидеров финансирования строительной отрасли Кубани, осуществляя кредитование крупнейших девелоперских компаний, таких как ЗАО «ОБД-Инвест», ЗАО «Кубанская марка». В российской экономике беспрецедентно высок износ основных фондов. Встает вопрос о техническом перевооружении предприятий, который без привлечения ресурсов банковского сектора решить не представляется возможным. При этом подавляющая часть производств расположена за пределами столицы. Одним из лидеров Краснодарского края по кредитованию юридических лиц является ПАО «Банк Первомайский». Данное кредитное учреждение добилось высокого доверия со стороны малого бизнеса в регионе и как результат, осуществляет обслуживание счетов значительного числа малых и средних предприятий региона. Такая клиентская база позволяет осуществлять кредитование множества предприятий. Учитывая то, что данные организации являются реальными производителями товаров и услуг региона, можно уверенно сказать, что данное кредитное учреждение занимается самым важным - кредитованием реального сектора экономики. Участие региональных банков в развитии и модернизации экономик регионов - это еще и социальная задача, поскольку производство это рабочие места, повышение уровня жизни населения. Безусловно, инвестиционные проекты, особенно на уровне стартапов, имеют значительную риск-составляющую, и кто-то должен эти риски компенсировать. Одним из путей решения может стать налаживание взаимодействия с региональными властями, предоставление гарантий, субсидирование процентных ставок, развитие синдицированного кредитования, страхование бизнеса заемщиков. Классическим примером здесь выступает ПАО «Крайинвестбанк» - один из крупнейших банков Южного федерального округа, специализирующийся на кредитовании и обслуживании счетов малого и среднего бизнеса. Основным владельцем выступает краевая администрация в лице департамента имущественных отношений. Кредитная политика банка направлена на кредитование малого и среднего бизнеса, портфель на 77,8% сформирован корпоративными кредитами, доля розницы - чуть более 20%. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный, доля кредитов, выданных на срок более 1 года составляет 64,4%. Это говорит о желании банка кредитовать крупные, долгосрочные и социально значимые проекты региона. Анализируя деятельность региональных банков, следует заметить, что они зачастую являются финансовой надстройкой крупных компаний. Отсюда можно сделать вывод, что региональные банки помогают аккумулировать финансовые ресурсы для развития реального сектора экономики и их уход с рынка банковских услуг может негативно отразиться на состоянии целого региона. Региональные банки выступают своеобразным элементом системы перераспределения финансовых ресурсов. Дело в том, что вертикализация финансов, по мнению авторов, достигла критического уровня. Финансирование крупных проектов (например в сфере строительства, сельхоз производства и т. д.) подсилу только крупнейшим банкам страны. Это неправильная ситуация по указанным выше причинам и ее исправление подсилу банкам регионального значения. Для этого ЦБ РФ следует более внимательно и даже осторожно относиться к использованию такого инструмента воздействия на банки, как отзыв лицензий. Таблица 2 Динамика сокращения числа региональных банков Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Число 454 443 409 372 355 341 331 Темп прироста (+) или снижения (-), % - -2,4 -7,7 -9,0 -4,6 -3,9 -2,9 Проводимая политика Банка России направлена на укрупнение банковской системы путем увеличения требований к минимальному уставному капиталу. Это позволит существенно снизить количество мелких банков и позволит проводить более эффективный мониторинг их деятельности. Но также такая политика Банка России приведет к ужесточению барьеров входа на рынок банковских услуг, снизит конкуренцию и, как следствие, будет сопровождаться ростом цен на банковские услуги. Контроль за деятельностью банковского сектора и «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, безусловно, необходимы. Тем не менее нужно понимать, что эти процессы приводят к росту концентрации сектора в руках банков с государственным участием в капитале, негативные последствия чего очевидны. Более того, плата за деятельность неплатежеспособных банков ложится на плечи вкладчиков и снижает их доверие к банковской системе [3,14]. Описанные выше данные свидетельствуют о существенных преобразованиях в банковской системе РФ. Подводя итог вышеизложенному, хочется отметить, что резкое сокращение региональной банковской системы не приведет к ее полной ликвидации, поскольку ее значение для регионов крайне высоко. Доказательством являются заявления руководителей ЦБ РФ о том, что в России будет создана система, при которой к региональным банкам будут предъявляться иные обязательные требования, нежели к федеральным. Однако и деятельность свою они смогут развернуть в несколько ограниченном формате. В настоящее время указанная система находится на стадии разработки и ее контуры можно себе представить лишь проанализировав заявления руководитеклей ЦБ и некоторых коммерческих банков. Появившаяся в июне этого года инициатива ЦБ по разделению банков на федеральные и региональные к настоящему моменту существенно трансформировалась. Если в первоначальном варианте регулятор предлагал разделить банки на "региональные" с капиталом менее 1 млрд руб. и размером активов менее 7 млрд руб. и федеральные, то в ходе обсуждения от понятия "региональный" отказались. Вместо идеи ограничения региональной деятельности банков ЦБ РФ анализирует возможность введения системы функциональных ограничений. В новом варианте с 1 января 2018 года банки предполагается разделять на три группы в зависимости от размера капитала и выполняемых функций- банки с капиталом от 300 млн руб. до 1 млрд руб., банки с капиталом выше 3 млрд руб. и банки с капиталом от 1 до 3 млрд руб. При этом ограничений по работе исключительно в своем регионе не будет. В соответствии с новой системой, банки с капиталом до 1 млрд руб. смогут работать только по упрощенной лицензии, с капиталом от 1 до 3 млрд руб.- сами решат, пользоваться ли упрощенным порядком или нет, с капиталом более 3 млрд руб.- смогут иметь только федеральную лицензию. По оценке ЦБ РФ, исходя из новых условий, ограниченную лицензию могут получить около 100 банков. Авторам настоящей статьи представляется, что указанная выше система будет иметь смысл, если она будет предусматривать определенные выгоды для банков с упрощенной лицензией, например, освобождение от соблюдения ряда нормативов. Логичным и разумным предложением может быть следующее. Банки с упрощенной лицензией должны будут соблюдать только несколько ключевых нормативов - только норматив достаточности капитала (Н1.0), норматив достаточности основного капитала (Н1.2), норматив текущей ликвидности (Н3), норматив максимального риска на одного заемщика (Н6) и норматив на связанных с банком заемщиков (Н25). Это позволит банкам освободиться от занятия сложной, затратной и обременительной деятельностью по выполнению излишних нормативов и предоставлению подробней отчетности. У банков появится больше ресурсов для занятия их основной деятельностью. В заключении следует отметить, что логика использования Центральным банком такого инструмента, как отзыв лицензий кредитных организаций, привела к идее усовершенствования банковской системы в целом. Какой бы вариант изменения банковской системы не преобладал в итоге, главным является то, что система начала преобразовываться, совершенствоваться, она становится более надежной и устойчивой, обеспечивая исполнение возложенных на ЦБ РФ конституционных обязанностей.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.