КЛЮЧЕВЫЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ РИСКАМИ В СФЕРЕ ЗАГОРОДНОЙ НЕДВИЖИМОСТИ Ходеева Т.В.

Московский финансово-юридический университет МФЮА


Номер: 11-1
Год: 2017
Страницы: 24-26
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

страхование, управление рисками, insurance, risk management

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Статья посвящена анализу страховых рисков, категорий страховых продуктов для загородной недвижимости. В статье даны практические рекомендации по анализу ситуации и управлению страховыми рисками в разных категориях страховых продуктов для загородной недвижимости.

Текст научной статьи

В разное время года собственники жилой недвижимости время от времени оставляют без присмотра свою квартиру, дачу или жилой дом. Они уезжают в отпуск, путешествуют, отправляются в командировку или, например, просто живут на даче в летный период или в новогодние праздники. В основном зимой и частично осенью и весной большинство дач оказывается без присмотра. Безусловно, в некоторых садовых товариществах или поселках организована некоторая охрана общей территории, но это скорее исключение, нежели правило. Именно это обуславливает тот факт, что риск порчи имущества по тем или иным причинам в период «консервации» дач намного выше, чем летом. Кроме того, вероятность пожаров в зимний период намного выше по той же причине - отсутствие присмотра за строениями, обогрев строений для поддержания оптимальной температуры внутри строения. Основной причиной возгорания в загородных домах является короткое замыкание электропроводки. Короткое замыкание, как правило, является результатом аварийного режима работы проводки, перегрузки сети. Чем страшен пожар - строение, как правило, сгорает полностью. В преломлении к страхованию - это тотальный убыток. Далее по степени опасности для загородных строений идут противоправные действия третьих лиц, включая кражи, попытки совершения кражи, умышленное повреждение или уничтожение чужого имущества. В результате противоправных действий и попыток кражи в первую очередь страдает внешняя отделка загородных строений, оконные и дверные блоки, гаражные ворота. В этом случае строения повреждаются частично, но в любом случае у собственников недвижимости возникает необходимость дополнительных затрат на восстановление поврежденных элементов. На третьем месте- повреждение водой загородного строения. Чаще всего причиной повреждения водой жилых домов становится разрыв гибкой подводки, соединительных элементов системы трубопроводов. На четвертом месте - стихийные бедствия, среди наиболее распространенных причин которых - сильный ветер. Замыкают список рисков владельцев загородной недвижимости попадание в дом молнии. Владельцы недвижимости, чтобы обезопасить свой дом, устанавливают охранные и пожарные сигнализации, организовывают охрану на территории участка, видеонаблюдение и т.д. Дополнительный способ защитить свое имущество - это страхование. Причем владелец загородного дома может оформить договор страхования как от отдельных опасностей, например, только от кражи или только от пожара, так и комплексно - от полного пакета рисков. Благо на страховом рынке существуют продукты, разработанные как для элитных домов, так и специально для дачников. В страховании имущества физических лиц существуют как индивидуальные программы страхования, так и набирающие все большую популярность «коробочные» продукты, учитывающие наиболее распространенные риски: пожар, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, удар молнии, падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, деревьев или их частей, наезд транспортного средства, противоправные действия третьих лиц. Варианты страховых сумм в рамках «коробочных» продуктов подбираются на основании самых актуальных вариантов страхового покрытия. «Коробочный» продукт, как правило, предлагает клиенту застраховать жилой дом, движимое имущество, и как вариант может быть и гражданскую ответственность перед третьими лицами. Коробочное страхование позволяет застраховать имущество иногда даже без посещения офиса страховой компании, предварительного осмотра и оценки имущества. Средние тарифы в таких «коробочных» продуктах варьируются в основном от 0,4% до 1% от размера страховой суммы. Если страхователь покупает индивидуальный полис, то учитываются все особенности строения, и страховая сумма рассчитывается на основании информации, которую предоставляет клиент, в некоторых случаях - по результатам осмотра и предстраховой экспертизы. Именно в индивидуальных программах страхования можно учесть не только особенности самого объекта страхования, но и подобрать оптимальный набор рисков, включая дополнительные риски по желанию клиента, применив дифференцированный подход к специфике строения, имуществу или гражданской ответственности. При этом как дополнение в индивидуальные программы страхования могут быть включены риски, связанные с проведением ремонтных работ - например, заменой отделочных материалов, потолка, стен, пола, сантехнического оборудования. Безусловно, включение дополнительных рисков влечет за собой некоторое повышение страхового тарифа. Главное в подборе условий страхования по индивидуальной программе - выбрать оптимальное страховое покрытие для каждого предмета страхования: строений на участке, имущества, гражданской ответственности. В среднем страховой тариф за год варьируется в основном от 0,25% до 0,7% в зависимости от пакета рисков, предметов страхования, страховых сумм. Какие же главные отличия коробочных предложений по страхованию строений на страховом рынке от продуктов, позволяющим подобрать индивидуальное страховое покрытие, учесть все особенности объекта? Тут важно увидеть особенности этих двух разных подходов, которые и имеют отражение в условиях договоров страхования. Для коробочного продукта есть уже оговоренный вариант страхового покрытия (страховой пакет рисков). В этом плане подобраны риски наиболее актуальные для сегмента. Варианты страховых сумм либо имеют верхнюю границу, либо просто предложены некоторые варианты. Часто в таких продуктах имеется франшиза. В плане порядка выплат и расчета страхового возмещения, как правило, указаны некие лимиты по элементам объекта недвижимости. Такие продукты чаще всего предлагаю клиентам как некие кросс-продажи к уже имеющимся договорам страхования, например, по автотранспорту. Когда владелец недвижимости не готов полностью углубиться в анализ того что именно наиболее важно по рискам для его строения, какую страховую сумму установить, но при этом уже задумывается, что страховая защита для его строения ему актуальна и нужна. Обычно в дальнейшем такие страхователи более серьезно задумываются о страховой защите для своего загородного дома и переходят на договоры страхования, где возможно уже подобрать индивидуальное страховое покрытие и оптимально учесть все особенности строения и его расположения и т.д. Такие продукты обычно называют продукты «не коробочные» или «классические», возможно, просто «с индивидуальным подходом». Немного подробнее по таким продуктам. В них, как правило, имеется выбор по страховым рискам, предметам страхования, условиям по франшизе, сроку страхования, порядку оплаты страховой премии. Очень важно, что в таких продуктах обычно нет таких сужений как лимиты на элементы строения, например. Разные подходы в коробочных и индивидуальных продуктах предполагают разную политику в отношении управления страховыми рисками. В коробочных продуктах - это изменение самого продукта в связи с анализом убыточности, объемом продаж и других значимых моментов. Для принятия решения по изменениям условий продукта важно проанализировать: 1. Убыточность за годовой период (анализ большего периода даст более объективное понимание). 2. Динамику размера среднего убытка. 3. Динамику сборов. 4. Динамику заработанной страховой премии. 5. Специфику убытков (аналогии и различия). 6. Особенности ситуаций в том или ином регионе или по тому или иному риску. 7. Особенности сегмента, для которого продается этот продукт. 8. Тарифы на страховом рынке для аналогичных продуктов. В качестве изменений может быть следующее: исключение того или иного риска; сужение риска (включение ограничений или просто более узкий риск); исключение некоторых территорий с повышенным риском по стихии, например, или сужение покрытия именно в таких регионах; изменения по условиям франшизы; изменения по срокам начала ответственности страховщика; перераспределение лимитов на элементы строения; изменение тарифной политики и др. В продуктах с индивидуальным подходом, где большой спектр для выбора условий страхования, может иногда и не потребоваться изменение продукта, а достаточно будет просто некие решения в андеррайтинговой политике. Для принятия решения по андеррайтинговой политики и при необходимости по изменению продукта помимо тех моментов, которые нужно проанализировать в случае с коробочным продуктом, которые описаны выше, дополнительно целесообразно посмотреть: - Все ли убытки в размере собственного удержания компании. Какая тут статистика. - Какие именно страховые посредники оформляли договоры страхования, по которым случились убытки за последний годовой период. - Особенности сегмента и какие-то моменты при принятии на страхования, которые можно выявить уже после того как выделился убыточный сегмент и его можно проанализировать отдельно (общее, различия). В этом случае в качестве изменений может быть следующее: сам продукт может и не меняться из-за своей гибкости, которая заложена в продуктах с индивидуальным подходом изначально, но меняется подход к принятию на страхование, требования к принятию на страхование (условия по предстраховой экспертизе, осмотрам строений и т.д.), изменения условий согласования принятия на страхование строений андеррайтером (смещение границ по стоимости строений, для которых требуется при принятии на страхование согласование андеррайтера, в меньшую сторону в целом/ в привязке к 1 кв. м./ 1 куб. м. и т.д.) тарифная политика. Некие решения андеррайтинговой политики могут предполагать также селекцию рисков, политику в отношении франшиз, понимание целевого сегмента рынка.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.