ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ГРАЖДАН В РОССИИ Батурина Л.В.

Тюменский государственный университет


Номер: 5-1
Год: 2017
Страницы: 85-87
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

потребительский кредит, процентная ставка, просроченная задолженность, Consumer credit, interest rate, Overdue debt

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Потребительский кредит, играющий важную роль в развитии экономики страны в целом и жизни отдельных людей в частности, является одним из самых распространенных видов банковских операций. Целью данной работы является проведение анализа развития потребительского кредита в современной России, изучение проблем и определение перспектив.

Текст научной статьи

В России за последние годы наблюдается несомненный прогресс в формировании взаимоотношений коммерческих банков с общественностью. Данное проявляется в увеличении депозитных операций, расширении диапазона депозитных вкладов, в развитии разных форм кредитования физических лиц. Несмотря на бурный рост кредитования, согласно данным ЦМИ Сбербанка, резкого увеличения «плохих» кредитов пока не происходит. Часть просроченных кредитов в последние месяцы была сравнительно невысокой (меньше 5% согласно потребительским кредитам и меньше 3% согласно ипотечным). Хотя часть просроченной задолженности согласно ипотечным кредитам увеличилась в 2012 г., в 2013 она вновь оказалась на уровне 2011 года. К снижению темпов роста кредитования населения может привести замедление экономического роста, в том числе ипотечного, уже в нынешнем году. В 2014 году кредитование вновь сможет пойти в рост, однако только в том случае, если экономический рост ускорится, а отток капитала сократится. В компании «ВТБ-24» проект кредитования осуществляется соответствующим образом: процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных: от 21% до «6% годовых в рублях. Кредит предоставляется на период от 6 до 60 месяцев [1]. Нельзя не выделить, то что на сегодняшний день имеет место превышение реальных затрат населения над реальными доходами, что говорит о том, что значительная часть людей проживает в кредит. При этом считается, то что в рамках ответственного кредитования необходимо предоставлять клиенту в долг меньше, нежели «стоит» его образ жизни. Отталкиваясь от этого, на банковском рынке в последнее время главным аспектом отказа считается DTI (DebtTo-Income), что означает в переводе с английского «отношение долга к доходу». Чем ниже данный коэффициент, тем выше вероятность одобрения кредита. При этом негативной стороной интенсивного развития потребительского кредитования считается увеличение просроченной задолженности и неплатежей согласно кредитам. По этой причине особенную значимость приобретает урегулирование кредитных рисков, так как именно крупные портфели беззалоговых кредитов стали причиной появления трудностей у ряда банков в недавнем прошлом. Почти все представители коммерческих банков заявляли, то что одним из отличий нынешней ситуации от ситуации 2007 года считается увеличение требований к качеству принимаемых кредитных решений, однако на практике рост просроченной задолженности говорит о противоположном [4]. Кроме этого, можно отметить ряд сложностей, которые появились в связи с вступлением в силу ФЗ "О потребительском кредитовании", в частности, это касается введения периода охлаждения: потребитель может возвратить кредит на протяжении 14 дней, оплатив проценты только лишь за те дни, когда в его распоряжении находились средства. Это приводит к увеличению процентных ставок по кредитам с целью компенсации банком недополученного дохода согласно возвращенным кредитам [2]. Кроме того, к недостаткам потребительского кредитования в РФ следует отнести высокие процентные ставки, в результате которых получается, что ответственный заемщик платит за безответственных и мошенников. Статистические сведения Центрального банка РФ, приведенные в работе, свидетельствуют о том, что темпы увеличения потребительского кредитования уменьшаются и, вернее всего, станут понижаться и дальше. Данное обуславливается рядом факторов, в том числе объективными, в частности уменьшением эффекта низкой базы и допустимым недостатком фондирования. Значительная проблема состоит в том, что платежеспособных клиентов, желающих брать потребительский кредит, почти не осталось на рынке. В случае если ранее бизнес банков поднимался экспоненциально за счет привлечения новых клиентов, то сейчас остались либо те, кому кредиты не нужны, либо те, кому банки не готовы эти кредиты давать. По этой причине банкам приходится бороться за уже имеющихся клиентов, предлагая наиболее заманчивые, нежели у конкурентов, продукты и требование сервиса [1]. Следует выделить, то что Центральному Банку РФ необходимо продлить реализацию комплекса мер, нацеленных на ограничение масштабов потребительского кредитования, в первую очередь за счет повышения резервирования согласно высоко рисковым кредитам. Помимо этого, считаем важным увеличивать ответственность банков за нарушение прав и законных интересов заемщиков [3]. Заемщики, которые не желают тратить время и силы на анализ кредитных предложений банков, вариантом решения проблем могут стать услуги кредитных брокеров. В совершенстве, для того чтобы осознать, в какой степени непростым для заемщика станет закрытие большого кредита, необходимо хотя бы на протяжении 2-х месяцев вести семейный бюджет и откладывать необходимую сумму предполагаемых платежей согласно кредиту, однако, как правило, решение о получении кредита принимается быстро и иногда легкомысленно, что в следствии приводит к печальным результатам [5]. На наше мнение, реализация рекомендованных мер будет содействовать уменьшению просроченной задолженности, увеличению ответственности заемщиков и кредиторов и в окончательном счете тому, что потребительские кредиты в России прекратят являться угрозой финансовому положению как кредиторов, таким образом и населения, а будут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития изготовления товаров и услуг.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.