ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ПОТЕНЦИАЛА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ Ермоленко О.М.,Стешенко Е.А.

Кубанский государственный университет


Номер: 5-1
Год: 2014
Страницы: 155-157
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

потенциал, кредитные отношения, банковская система, potential, kredit relations, banking system

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Статья посвящена вопросам оценки потенциала кредитных отношений. В настоящее время существует проблема определения главных критериев оценки кредитных отношений, с помощью которых определяется макроэкономические результаты денежно-кредитного регулирования. В статье раскрываются основные критерии оценки эффективности, такие как: рост ВВП, снижение инфляции, колебание уровня цен и объема денежной массы. Автор стремится проследить процесс взаимосвязи определения потенциала кредитных отношений и изменения индекса стоимости пассивов по сравнению с публикующимися индексами MIDID, MIBOR, LIBOR и индексом, характеризующим изменение доходности на РЦБ.

Текст научной статьи

Банковская деятельность является одним из важнейших и наиболее характерных индикаторов состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня качества расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка. Ее анализ показывает, что впервые за последнее время выросли объемы кредитования реального сектора экономики. Оценка кредитного потенциала - перспективная задача финансовой науки и отечественной статистики. Необходимость определения потенциальных возможностей кредитных учреждений России на данном этапе подтверждается рядом факторов: · развитием конверсионных процессов, что также предполагает необходимость оценки кредитного потенциала для обслуживания новых по своему назначению финансовых потоков; · участием банковского сектора в программах выхода из кризиса. Без реальной оценки кредитного потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может считаться обоснованной; · важностью оценки способностей каждого банковского учреждения удовлетворять потребности населения в финансовых услугах; · нахождением скрытых, не участвующих в процессах капитализации, финансовых ресурсов и путей их реализации; Определение и анализ кредитного потенциала в условиях кризисного состояния экономики и, в частности, банковской системы, необходимы с целью контроля за рациональностью его использования, выявления неиспользуемых резервов и потерь, которые, по мнению отечественных и зарубежных специалистов, весьма значительны. Без выявления и устранения этих потерь сложно решить проблему стабилизации рынка финансовых инструментов. Профессор Я. М. Миркин в схеме подготовительных этапов эмиссии ценных бумаг выделяет анализ интересов как инвесторов, так и эмитентов,[1,65] т. е. речь идет о необходимости учета интересов обоих. На наш взгляд, не хватило «одного шага» для постановки задачи разработки методики оценки способности банка сбалансировать интересы экономических партнеров. Потенциал - это и способность управлять рисками. В. Д. Миловидов отмечает: «Сложился стереотип: больше выигрывает тот, кто больше рискует. Он не лишен основания. Но в большинстве случаев риск можно уменьшить, предотвратить, или избежать»[5,68]. Следовательно, можно говорить о такой составляющей кредитного потенциала, как совокупность методов, приемов, вариантов предотвращения риска и снижения его последствий на основе имеющихся ресурсов, организационной структуры, аналитических возможностей, как официальных, так и представляющих коммерческую тайну контактов. «В стратегиях дифференцированного ценообразования один и тот же продукт реализуется различным группам потребителей по разным ценам. При этом цена может меняться как в зависимости от сегмента рынка, так и во времени»[2,23]. Профессор Н. И. Валенцова подробно рассматривает такой элемент ресурсов банка, как кредиторская задолженность в части ее превышения дебиторской задолженности[1,45]. В контексте нашего исследования кредитный потенциал охватывает способность управлять и извлекать выгоду и из просроченной задолженности. Профессора В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая дискутируют о «золотом» банковском правиле, согласно которому величина и сроки требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. При этом подчеркиваются ограничения, которые являются следствием соблюдения этого правила[4,98]. Со своей стороны хотим отметить, что банк, не нарушая данного правила, может реализовать свой потенциал свои способности увеличить объем как обязательств, так и требований одновременно. Этого можно достичь только на основе информационного доверия между банком и клиентами. Обобщим сказанное: потенциал банка заключается и в возможности предоставлялись нефинансовые услуги по установлению партнерских отношений между клиентами, т. е. делать одного «застройщиком», другого «подрядчиком». Таким образом, из банка не «уходят» деньги со счета «застройщика» стороннему «подрядчику», являющемуся клиентом другого банка. Средства останутся в данном банке. Кроме того, если банк предоставит кредит «застройщику», то не только деньги не «уйдут» из банка (так как банк переложит их из «кармана в карман» - со счета на счет), но и «застройщик» будет должен банку еще столько же. Но для этого необходимо владеть информационным пространством, являющимся фактором потенциальных доходов банка. Кредитный потенциал может быть определен как совокупная возможность имеющихся финансовых, материально-технических, трудовых, интеллектуальных и других ресурсов обеспечивать производство финансово-посреднических услуг для реализации целей государства, акционеров или клиентов банка[3,18]. Данное определение ориентирует на необходимость оценки не только объема тех или иных ресурсов - носителей потенциала, но и их производственной способности, что и составляет главную методологическую проблему, поскольку эта способность зависит от многих факторов. Необходимо также подчеркнуть, что главным критерием этой способности является обеспечение максимального объема производства финансовых услуг и что способность ресурсов кредитного потенциала должна оцениваться с позиций удовлетворения потребностей в материальных возможностях банка и способности их использовать с достижением максимального (возможно, что не противоречит, оптимального) эффекта. Такой подход обусловлен спецификой рыночной экономики, ориентированной на потребителя, на реализацию продуктов и услуг, а не на «государственную абстракцию». К числу основных факторов, определяющих наращивание кредитного потенциала, относятся количественный рост объема ресурсов, положительные качественные изменения всех видов ресурсов, установление и стабильность необходимой пропорциональности всех видов ресурсов и всех компонентов потенциала и др. В зависимости от уровня управления, направлений деятельности, а также характера задач, стоящих перед подразделениями, предложено использовать перечень основных параметров качества в деятельности структурных подразделений банка. Рассмотрены особенности применения таких инструментов управления, как стимулы, проверки, аттестация и др. Качественный анализ управления кредитным потенциалом - фактор эффективного функционирования банковской системы и каждого банковского учреждения[5,71]. Ключевая проблема связана с разработкой системы показателей, характеризующих кредитный потенциал, и методов их исчисления, с определением общего объема потенциала и его компонентов, с выявлением факторов его роста в рыночной экономике и разработкой методов определения их влияния. На данном этапе развития экономики стоит проблема рассмотрения возможности применения весовых коэффициентов для оценки значимости отдельных показателей, характеризующих кредитный потенциал. Проблема количественного определения значимости весовых коэффициентов может решаться на основе изучения мнения экспертов. Однако нами предложено использование достаточно разработанного метода регрессии. Осуществление оценки потенциала кредитного потенциала ведущих банков страны, результатом которых стало не только наращивание потенциала кредитного учреждения, но и увеличение эффективности его реализации, что предопределило прогрессивное (опережающими темпами по отношению к потенциалу) увеличение прибыли. Такие результаты возможно было получить во многом благодаря внедрению новой автоматизированной кредитной системы, позволяющей не только сократить время совершения операций и повысить культуру обслуживания населения, но и предложить клиентам новые варианты оформления операций, расширить ассортимент банковских услуг, что является характеристикой высокой мобильности кредитного учреждения.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.