БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ: ЮРИДИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ Почтарёва Ю.Е.,Сапожникова Е.А.,Алексеева О.И.

ИрГАУ имени А.А. Ежевского


Номер: 11-3
Год: 2015
Страницы: 185-187
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

банковское кредитование, потребители, юридические и экономические особенности, банки, возврат кредита, bank lending, consumers, legal and economic characteristics, banks, loan repayment

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Потребительское кредитование стало значительным источником доходов в реализации банковских продуктов. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Вместе с тем выявились и сугубо характерные для наших условий проблемы данной сферы, основная из которых - возврат в банк полученных по кредитному договору денежных средств. В связи с чем, актуализируется проблема эффективного регулирования взаимоотношений банка и клиента - потребителя при банковском потребительском кредитовании.

Текст научной статьи

В последнее время объемы займов населения у банков растут. Анализируя поступательное развитие рынка долговых инструментов, можно с уверенностью говорить о буме потребительского кредитования в России. По данным Департамента внешних связей Банка России, общая сумма кредитов, выданных гражданам нашей страны, достигает 3 трлн. руб [1]. В большей степени это является следствием установления банками упрощенного порядка получения кредита на покупку цифровой и бытовой техники, ремонт жилья, оплату обучения, приобретение автомобиля и на иные непроизводственные, личные цели. Упрощенный порядок получения потребительских кредитов связан с установлением минимального набора документов, необходимых для их получения. Так, для покупки в кредит персонального компьютера, мобильного телефона, иной цифровой и бытовой техники, а в некоторых случаях приобретения автомобиля достаточно представить всего лишь паспорт и любой из следующих документов на выбор клиента: страховое свидетельство, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика, водительское удостоверение, заграничный паспорт. Решение о выдаче кредита принимается в течение 10 - 15 минут [2]. Помимо вышеизложенного банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче кредита. Если заявки юридических лиц и предпринимателей, а также иных хозяйствующих субъектов на инвестирование средств в собственное производство требуют обязательного рассмотрения кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов, и лишь после тщательной проверки Управлением экономической безопасности, а именно таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ) [3], причем только при наличии целого пакета документов и сделок, обеспечивающих исполнение кредитного соглашения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.), то в отношении потребительского кредита, пусть даже и на сумму, ничуть не уступающую сумме инвестиционного кредита, процедура максимально упрощена. Решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. Технологически выглядит это следующим образом. Гражданин Российской Федерации, достигший 18 лет, но не старше 60 лет, постоянно проживающий в том регионе, где предоставляется кредит, имеющий постоянный источник дохода, заполняет форму заявления на выдачу потребительского кредита, в котором указывает свои персональные данные, наименование места работы и занимаемую должность, форму собственности жилья, наличие дополнительного имущества и т.д. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах. Чем больше баллов в результате набирается, тем выше вероятность получения кредита. Понятно, что это скрытая, конфиденциальная информация, не подлежащая распространению. Информация, представляемая клиентом, должна быть достоверной - и это единственное требование банка. Высокие баллы получают клиенты, имеющие высшее образование, находящиеся в браке и имеющие не более двух несовершеннолетних детей, работающие по последнему месту работы не менее одного года и получающие заработную плату от 20 тысяч рублей [4]. А вот лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и/или кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита. Вместе с тем суммарное увеличение общего количества кредитов, выданных населению, вовсе не свидетельствует о надежности заемщиков, надлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по кредитному договору. Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев. По мнению аналитиков, наиболее эффективным средством должно стать использование банками схемы "связанного" кредитования, когда клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств [5]. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита, или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что "живых" денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса. Товар, приобретаемый в кредит, клиент банка получает на руки лишь после подписания кредитного договора. Юридическое основание - § 2 гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит", ст. 819 - 821 [6]. Следует помнить, что стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГК РФ), поэтому торговая сеть не может продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если такое и случается, то это с юридической точки зрения не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса, предоставление коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ) [7]. Коммерческий кредит, на наш взгляд, следует отличать от кредита классического, банковского, и он представляет, по сути, лишь формы погашения задолженности за товар, предоставленный в собственность: аванс, предоплата, рассрочка, отсрочка и прочее. Кредит - денежная сумма, данная взаймы за счет средств, "образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов)" [8]. Тем не менее банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудной задолженности, а также страховать риски по возможным потерям в случаях непогашения кредиторской задолженности. Несмотря на имеющиеся недостатки, многие банки успешно работают на розничном рынке, отдавая ему предпочтение, поскольку деятельность в корпоративном секторе становится менее ликвидной в силу большего периода времени оборота капиталов, соответственно, большего периода времени ожидания прибыли.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.