СОСТОЯНИЕ И ОЦЕНКА РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ Маркова О.М.

Финансового университета при Правительстве РФ


Номер: 3-1
Год: 2015
Страницы: 210-214
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

ипотечные кредиты, риски, просроченная задолженность, mortgage loans, risks, arrears

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

В данной статье рассматривается ипотечное жилищное кредитование, которое выступает важным направлением развития и реализация государственных и муниципальных программ и приоритетной частью банковского розничного бизнеса.

Текст научной статьи

В современных условиях наиболее перспективным направлением развития банковского бизнеса выступает ипотечное жилищное кредитование, бурному росту которого в 2010-2014 гг. способствовали: высокая доходность сегмента (высокие ставки); наличие широкой базы потенциально качественных заемщиков; выход новых игроков на рынок розничного кредитования; развитие филиальной сети банков; вложения в инфраструктуру. При стабильности ипотечных программ, действующих в российских коммерческих банках, увеличиваются количество ипотечных сделок и объемы предоставления ипотечных кредитов, и по прогнозу РА «Эксперт», ипотечный портфель в 2014 году может вырасти на 28% (рис.1)[1] . Вместе с тем следует отметить, что, наряду с ростом объемов выдаваемых ипотечных займов, существенно возрастают и объемы просроченных платежей по ним, что в дальнейшем может стать причиной роста невыплат по ипотечным долгам. Источник: прогноз «Эксперт РА», данные Банка России Рис.1. Ипотечное жилищное кредитование в России Кроме того, в 2014 г. в связи с введением экономических санкций и ограниченийвнешних источников финансирования наблюдается некоторое замедление роста ипотечного рынка, что проявляется в снижении спроса на кредиты со стороны населения из-за опасений кризиса; росте закредитованности заемщиков (исчерпание запаса «качественных» заемщиков); росте ставок резервирования по необеспеченным кредитам физическим лицам. Следовательно, указанные тенденции могут существенно снизить спрос на ипотечные кредиты. Однако, несмотря на влияние внешних негативных факторов, количество выданных ипотечных кредитов в России продолжает увеличиваться(табл.1). Таблица 1 Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2013 год, в тыс. (за период) год 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 204,1 214,2 349,5 130,1 301,4 523,6 691,7 824,8 Указанный рост ипотечных сделок свидетельствует о том, что ипотека выступает не только популярным инструментом решения жилищных проблем граждан, но и важным направлением развития экономики (табл.2) [1]. Таблица 2 Динамика роста задолженности по ипотечным жилищным кредитам Дата ВВП, млрд.руб. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млн.руб. Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП,% 01.01.2014 66 689 2 648 287 3,97 01.01.2013 62 599 1 997 204 3,19 01.01.2012 55 500 1 478 982 2,71 01.01.2011 46 309 1 129 373 2,5 01.01.2010 38 807 1 010 889 2,6 01.01.2009 41 277 1 070 329 2,6 Из табл.2 видно, что за рассматриваемый период задолженность по ипотечным жилищным кредитам возросла с 1 070 329 млн.руб. до 2 648 287 млн. руб., или в 2,47 раза. Рис.2. Снижение объема просроченной задолженности в ипотечном портфеле Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам по отношению к ВВП также возросла с 2,6 до 3,97 %, или на 1,37 процентных пункта, при этом просроченная задолженность по ипотеке не увеличивалась столь быстрыми темпами, как доля просрочки по необеспеченным кредитам физических лиц. Так, если на 01.04.2014 г. доля необеспеченных кредитов составила около 6,5% и увеличилась по сравнению с 01.01.2013 г.на 1,5%[1], тогда как доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле, наоборот, снизилась с 3,7 % на 01.07.2010 г. до 1,4% на 01.04.2014 г.(или на 2,3 процентных пункта) (рис 2)[1]. Следовательно, ипотечное жилищное кредитование остается достаточно устойчивым сегментом банковского бизнеса. Банками-лидерами ипотечного рынка в России выступают Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк и др.(табл.3). Таблица 3 Банки-лидеры рынка ипотечного кредитования Итоги 1 полугодия 2014 года Итоги 2013 года Итоги 2012 года Банк Объем, млн руб. Банк Объем,млн руб. Банк Объем, млн руб. Сбербанк 402 000 Сбербанк 629 761 Сбербанк 445 665 ВТБ 24 157 066 ВТБ24 243 336 ВТБ24 157 608 Газпромбанк 29 688 Газпромбанк 78 198 Газпромбанк 64 201 Россельхозбанк 14 857 Дельтакредит 28 135 Дельтакредит 22 635 Дельтакредит 14 117 Связь-Банк 17 906 Росбанк 17 637 Банк Москвы 12 056 Росбанк 17 606 Связь-Банк 15 414 Росбанк 9 196 Райффайзенбанк 17 200 Уралсиб 13 991 Связь-Банк 8 426 Банк Москвы 14 706 Возрождение 11 801 Райффайзенбанк 7 900 Возрождение 14 454 АК Барс 10 448 В практике коммерческих банков применяются различные виды ипотеки, к которым относятся: постоянный ипотечный кредит (аннуитетный); пружинный» кредит (с фиксированной выплатой основной суммы); кредит с нарастающими платежами; кредит с обратным аннуитетом; кредит с переменной процентной ставкой; «ролловерная» ипотека. банками разрабатывались перспективные схемы (рис 3.) Рис. 3. Схема взаимодействия Банк-Клиент по ипотечным кредитам Банки вводят различные социальные программы по ипотеке: материнский капитал в счет ипотеки; программа «Молодые ученые» ; программа «Молодые учителя», поддержка военнослужащих, по которым предоставляются существенные льготы. Для осуществления взаимодействия клиента, желающего получить ипотечный кредит и кредитного консультанта, Новая схема взаимодействия с клиентом основана на создании службы ипотечного консультирования, которая будет удовлетворять запросам 83% клиентов. Старая схема взаимодействия с клиентом удовлетворяла запросам только 17% клиентов. Следовательно, можно выделить несколько преимуществ, которые получают клиенты и банки в результате применения данной схемы. Для клиентов банка: экономия собственного времени, так как не надо идти за консультацией в банк к кредитному консультанту; возможностьполучить грамотную консультацию по всем вопросам в любом удобном месте и в удобное время; возможность спланировать визит к кредитному инспектору за дальнейшим оформлением ипотеки; возможность направить заявление и анкету на кредит по электронной почте, без посещения банка. Банк получает следующие преимущества: экономия времени сотрудников на «пустых» клиентах, которые идут в банк с целью лишь узнать условия и информацию по ипотеке, но не принявшие для себя решения взять ипотеку именно в данном банке; рост объема выданных кредитов, поскольку больше клиентов получат возможность проконсультироваться и узнать все о продукте, подобрать оптимальную программу кредитования; продвижение ипотечных продуктов за счет рекламы. Подводя итоги, следует отметить, что основными направлениями совершенствования ипотечного кредитования в нашей стране должны стать: разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых все категории граждан нашей страны смогут приобрести собственное жилье; развивать практику ипотечного страхования. Соответствующий законопроект уже подготовлен членами комитета Государственной думы по финансовому рынку. С одной стороны, планируемые изменения позволят повысить доступность ипотечных кредитов за счет снижения размера первоначального взноса, ставки по кредиту, требований к заемщикам в части подтверждения уровня его «надежности». С другой стороны, заемщик должен обеспечивать исполнение обязательств не только по кредиту (пусть и со сниженной процентной ставкой), но и обязательств по страхованию этого кредита. При этом страховыми компаниями часто выступают аффилированные или дочерние компании банков, следовательно, доходность банков от кредитной деятельности ввиду снижения ставки по кредиту не уменьшается; уменьшение количества документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита, а также уменьшение сроков рассмотрения предоставленных документов;введение электронного документооборота и цифровой электронной подписи, благодаря которым можно существенно упростить процесс подачи документов для получения ипотечного займа. Таким образом, указанные направления совершенствования ипотечного кредитования позволят существенно минимизировать риски по сделкам, оптимизировать кредитный портфель банка и избавиться от проблемной задолженности в будущем.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.