СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА Головня Е.В.

Кубанский государственный университет


Номер: 10-1
Год: 2016
Страницы: 189-194
Журнал: Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук

Ключевые слова

экономический кризис, коммерческие банки, финансовые инструменты, финансы, economic crisis, commercial banks, financial instruments, finances

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Экономический кризис, начавшийся в 2014 году, поставил коммерческие более тяжелые финансовые условия. Необходимо создавать эффективные финансовые инструменты, которые будут способны повысить конкурентоспособность банковских структур. В данной статье автором рассмотрены теоретические и практические аспекты совершенствования финансовых инструментов коммерческих банков в условиях экономического кризиса.

Текст научной статьи

Несмотря на внешнеэкономические санкции, многие эксперты главной причиной валютного кризиса называют неэффективную экономическую политику, что привела к зависимости от объёма экспортируемой нефти. Причины девальвации национальной валюты Прежде всего, следует разобраться с факторами, от которых зависит стабильность национальной валюты: - Деятельность Центрального банка и Министерства финансов РФ; - Внешнеэкономический рынок; - Состояние кредитного финансового рынка [6,45]. В 2014 году Дмитрий Медведев и Центральный банк РФ подтвердили информацию о том, что главной причиной падения рубля является снижение стоимости нефти. Ситуация значительно ухудшилась с введением международных санкций против РФ. Экономические санкции перекрыли поступление иностранной валюты (евро и доллара), являющиеся основной валютой всех внешнеэкономических операций, что привело к увеличению спроса на иностранный капитал внутри страны. Эта ситуация повлияла на увеличение стоимости покупки иностранной валюты. Увеличение роста цены на иностранный капитал привело к обвалу валютных торгов внутри страны более чем на 80%. На данный момент у России нет средств и возможных источников дохода для нейтрализации образовавшегося валютного дефицита. В 2014 году резервный капитал иностранной валюты упал на 184 млрд, что составляет чуть более 24%. Налоговые причины Экономика России во многом зависит от налогов, уплачиваемых нефтегазовыми компаниями. Налоговая ставка и раньше была достаточно низкой, поскольку выплачивалась в рублях (несмотря на то, что прибыль поступала в иностранной валюте). Падение курса рубля увеличило этот разрыв в несколько раз, что при сокращении объёмов прибыли прямо пропорционально дефициту бюджета [3, 67]. Меры по стабилизации рубля, предпринятые правительством 27 января 2014 года Центробанк и правительство России составили антикризисный план, способный спасти рубль от девальвации. Основными пунктами плана были такие: • Снижение финансовых и других обложений для малого и среднего бизнеса. Это должно было повысить производство страны для удовлетворения внутренних потребностей; • Замещение импорта сырья другими товарами, в основном высокотехнологичной продукции; • Поддержка незащищенных групп населения (малоимущих, инвалидов, пенсионеров и многодетных семей); • Сокращение ненужных расходов; • Оптимизация распределения бюджета; • Создание идеальных условий для привлечения инвестиций в наиболее эффективные сферы экономики; • Улучшение ситуации на рынке труда и уменьшение уровня безработицы. Для поддержки рубля Центробанк несколько раз повышал ключевую ставку, постепенно доведя её с 5,5% до 17%. Обвал золотовалютных запасов, что сократились 510 млрд долларов до 386 млрд., был приостановлен при помощи закупок иностранной валюты. Эти меры позволили отойти от минимального показателя в начале 2015 года с 385 млрд до 365 млрд, и сохранения этого показателя на том же уровне. Ещё одна серьёзная задача, стоявшая перед Центробанком - контроль и устранение спекуляции перекупщиков на валютном рынке внутри страны. В конце декабря 2014 года президент РФ Владимир Путин встретился с представителями самых крупных компаний и убедил их сбыть часть своих валютных сбережений внутри страны для компенсации и возмещения спроса на иностранную валюту. Совместно с Центробанком эти компании ежедневно продавали около 1 млрд долларов в течение нескольких месяцев, что позволило нормализовать сложную экономическую обстановку. Также в поддержке правительства нуждались банки и предприятия, пострадавшие от санкций, перекрывших им путь на мировые рынки. Это грозило возникновением задолженности перед иностранными компаниями, и отечественные предприниматели обратились за помощью к правительству. Однако, выплату долгов из гос. Бюджета не удалось осуществить, поскольку резервный фонд составлял всего 450 млрд долларов., в то время как на погашение долгов было необходимо 650 млрд. Банки и компании, получившие дотации от государства: • Роснано - 19 млрд рублей для погашения задолженности перед Сбербанком; • Ямал СПГ получил 150 млрд рублей на строительство; • 50 млрд рублей было выделено на модернизацию железных дорог; • 1,4 млн. Рублей было выделено на, из которых 10% было отведено банкам: Юникредит, Росбанк, Втб, Сбербанк и многие другие [7, 56]. В свою очередь, Центробанк списал часть долгов и смягчил условия кредитирования гражданам, попавшим в неблагополучное состояние в связи с обвалом национальной валюты. Критика ошибок Центробанка Принятые антикризисные меры имели ряд недостатков и получили неоднозначную оценку мировых экспертов, отметивших такие ошибки: 1. Отсутствие стратегического подхода к составлению антикризисного плана - разрешение создавшийся проблемы было осуществлено за счёт повышения контроля над ситуацией. Однако, вопросы дальнейшего развития экономики и возможные проблемы принятых мер были полностью проигнорированы; 2. Поднятие процентной ставки на кредитование предприятий не дало должного эффекта и получило вал критики из-за своей нецелесообразности, поскольку поставленная планка оказалась непреодолимой; 3. Децентрализация в вопросе нейтрализации экономического кризиса - правительство возложило ответственность за обвал рубля на регионы, о чём заявил Центробанк. Это привело к тому, что расходы на содержание регионов были резко сокращены. Последствия экономического кризиса, сказавшиеся на РФ и других странах Несмотря на то, что кризис имеет негативный характер, многие эксперты отметили также и положительный эффект. Среди негативных выделяют такие последствия: 1. Рост недоверия по отношению к рублю - если раньше 52,9% населения России хранили свои сбережения в национальной валюте, а в конце 2014 года эта цифра упала до 48,9%. Процент валютных вкладов вырос на 1,4%; 2. Падение уровня среднего дохода россиян на международной арене почти вдвое; 3. Повышение цен на иностранные товары, что стали менее доступны для граждан [4, 78]. Убыточность предпринимательской деятельности и производства: компании, использующие иностранное сырье и технологии пришлось увеличить расходы в несколько раз. Многие банки для собственного выживания принимают большое количество мер, которые способны решить проблемную ситуацию с экономическим кризисом. Например, некоторые банки, в частности «Альфабанк» участвуют в специальных государственных программах. Примером таких программ является автокредитование. Естественным образом практически каждое второе представительство банков задумывается над тем, что необходимо поддерживать государственные программы, потому как именно эти методы представляют собой один из немногих способов достижения полученных финансовых результатов. Если игнорировать автокредитование и специальные государственные программы, то может возникнуть отрицательная среда, благоприятная для краха банковской системы в условиях экономического кризиса. Статистика автокредитования представлена ниже на Рисунке 1. Рис. 1 - Статистика автокредитования[8] Кредитование инвестиционных потоков в настоящее время представляет собой достаточно инновационные способы вложения денежных средств и заключения договоров с инвесторами. Подобная практика достаточно долгое время не находила потребителя, потому как связана с большим количеством рисков. Стоит отметить, что инвестиционная деятельность представляет собой рискованный продукт, поэтому подавляющее большинство современных банков игнорируют возможность появления заемных денежных средств на инвестирование. Как говорилось ранее, лишь немногие банки на данный момент практикуют выдачу кредитов на инвестиционную деятельность. Примером одних из таких банков является «Московский кредитный банк», «Хоум кредит» и другие [5, 87]. Ипотечное кредитование в условиях экономического кризиса также снизилось, вследствие снижения покупательской способности, соответственно, недвижимость стала неподъемным приобретением для многих граждан Российской Федерации. Однако начало 2016 года характеризуется снижением экономического кризиса и как следствие возвращение покупательской способности на прежний уровень. Ставка по ипотеке стала снижаться, что привлекло дополнительного клиента. Ставки за 2014-2015 года указаны в Таблице 1. Таблица 1 Процентные ставки ипотечного кредитования [9] Практически та же ситуация сложилась и с автокредитованием, потому как огромное количество граждан России не способны были приобрести автомобиль в условиях экономического кризиса. Долгое время покупка машин стала редким явлением, однако при понижении ставки по автокредитованию и привлечению государственных программ, уровень покупательской способности заметно повысился, что создало возможность для развития банков. И, конечно, крайне важно рассмотреть предоставление банковских кредитов для малого предпринимательства. Это особенно актуально для малого инновационного предпринимательства, как правило, не имеющего залогового обеспечения. В этой связи необходимо развивать систему гарантийных фондов в регионах, обеспечивающих банкам гарантию возврата до 70% от суммы кредита для малых и средних предприятий [2, 108]. Стоит отметить, что роль малого бизнеса в настоящее время трудно переоценить. Конечно, мы привыкли считать, что все основные товары массового потребления приходятся на крупные компании, которые зарабатывают ежегодно колоссальное количество денежных средств и имеют огромную базу клиентуры. Однако даже в условиях существования и процветания крупных компаний в современном мире невозможно обойтись без малого предпринимательства. Благодаря частному бизнесу рыночная экономика в настоящее время способна поддерживать некий баланс, который невозможно было бы сохранить, если бы рассматриваемого понятия не было вовсе. Статистические данные показывают, что не только крупные компании способны удовлетворить потребности в товарах и услугах со стороны пользователей, но и огромная часть приходится на малое предпринимательство. Именно без него невозможно полноценное функционирование современной экономики. В экономической научной литературе мы часто встречаем понятие «гибкость». Данная особенность современной экономики очень ценится среди мирового сообщества. Если экономическая система какого-либо государства не обладает должным уровнем гибкости, то можно судить о том, что политика, которая ведется со стороны Правительства страны, не является эффективной [1, 89]. Именно поэтому применяются особые лояльные условия для обеспечения денежными средствами малое предпринимательство в условиях кризиса. Статистика обеспечения кредитованием индивидуальных предпринимателей (ИП) представлена в Таблице 2. Таблица 2 Статистика кредитования ИП в 2014-2015 гг. [10] Опыт многих стран показывает, что оптимальное решение по выходу из экономических кризисов - сочетание мероприятий денежно-кредитной политики (ДКП) и бюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе - развертывание экономического кризиса - предпочтительны меры ДКП, поскольку именно они позволяют быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствие доверия, рост хозяйственных рисков, нехватка ликвидности, страх банкротства и другие. На втором этапе - преодоление спада (выхода из стагфляции) - наибольшее значение приобретают меры БНП. Весь пакет антикризисных мер ДКП России включает следующее: 1. Предоставление ликвидности банковскому и частному сектору. При этом основной объем средств частному сектору выделен не напрямую, а через специализированные государственные институты. 2. Банк России и правительство РФ приняли решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять иные меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию. После вступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011г.» акцент был сделан не на отзыв лицензии, согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (установившей обязанность Банка России отозвать у банка лицензию, если банк не в состоянии рассчитаться с кредиторами в течение 14 дней), а на санацию банка-банкрота. 3. Банк России вынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковской системе с ее реформированием. Основное направление реформирования - консолидация банковского сектора под давлением административных требований. Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упор сделан на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей». Только за октябрь-ноябрь 2008 г. на российском рынке прошло уже более десятка сделок по слиянию и поглощению банков. Эксперты выделяют четыре группы активных покупателей банков, испытывающих трудности: государственные банки, крупные коммерческие банки, непрофильные предприятия. В результате вместо реформирования банковской системы происходит частичное огосударствление банковской системы. 4. Введение нормы государственной гарантии 100% сохранности по вкладам физических лиц в размере до 1400 тыс. рублей. Данные гарантии охватывают 98% вкладов в российских банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковских паник» и восстановления доверия общества к банковским институтам. 5. Создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов (АСВ). 6. Банк России поощряет символическую покупку проблемных банков государственными структурами. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупать непрозрачные банки. Выход национальной экономики из кризиса во многом будет определяться тем, как будут определены меры государственной политики по институциональной реформе финансового сектора и характер проводимой ДКП.

Научные конференции

 

(c) Архив публикаций научного журнала. Полное или частичное копирование материалов сайта возможно только с письменного разрешения администрации, а также с указанием прямой активной ссылки на источник.